Права заемщика по кредитному договору

Права заемщика по кредитному договору

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Права заемщика по кредитному договору

Кредит в последнее десятилетие получил широкое распространение среди населения. Практически каждый человек обременял себя. В процессе принимают участие две стороны: заемщик и кредитор. Каждый имеет оговоренные и документально зафиксированные права и обязанности. Последних у кредитора больше. Но права заемщика по кредитному договору тоже есть. И мы попробуем в них разобраться.

Обязанности заемщика

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Когда банковская организация предоставляет деньги в долг, у заемщика возникают определенные обязательства. Перечень основных обязанностей выглядит так:

  • возврат полученной денежной суммы в полном размере в определенные сроки,
  • уплата предусмотренных процентов,
  • своевременный отчет о целевом использовании предоставленных денег, если речь идет о целевом кредитовании,
  • предоставление обеспечения: залог или поручительство третьих лиц.

В кредитной документации могут быть прописаны и иные дополнительные обязанности, такие как сдача требуемых документов и их копий, предоставление информации о каких-либо изменениях, ежегодное страхование жизни, либо имущества, уплата пени и прочее.

Большой перечень обязанностей приводит к тому, что клиенту приходится нести дополнительные расходы и он становится ущемлен в правах.

Какие права есть у заемщика

Несмотря на то, что банки стараются оградить себя от неприятных ситуаций связанных с возникновением долга и прописывают много обязанностей, имеют место быть права заемщика перед банком, выдающим кредит. Список этот довольно небольшой.

По кредитному договору заемщик имеет право:

  • отказаться от получения займа, даже после подписания документов, без выплаты неустоек,
  • узнать в любой момент уплаченную сумму и остаток, как основного долга, так и процентов, без взимания комиссий,
  • бесплатно получать иную интересующую информацию, связанную с кредитом,
  • досрочно погасить сумму: полностью или частично,
  • на определенных условиях отказаться от страхования жизни,
  • в случае если одной из сторон пришлось обратиться в суд, дело рассматривается по месту жительства заемщика.

Как отстоять заемщику права

Банки могут включать положения, противоречащие законодательству и нарушающие те права заемщика по кредитному договору, которые не прописаны в нем, но предусмотрены законом.

Читать еще:  Продолжительность рабочего времени в трудовом договоре образец

Например, кредитной организацией может быть предусмотрено условие о том, что банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика.

При возникновении такого случая, банк в одностороннем порядке изменяет срок, что является противозаконным деянием. В данной ситуации клиент должен отстаивать свои права в суде.

При ознакомлении с условиями кредитования многие не обращают на подобные пункты должного внимания и, при возникновении спорных ситуаций, уступают банкам. И, в ущерб себе, принимают их претензии.

Поэтому, важно знать свои законные права и оспаривать такие пункты и действия организаций в судебном порядке.

Права созаемщика по кредиту

Созаемщиком является лицо, привлекаемое в процесс кредитования в случае долгосрочных займов. Чаще всего это ближайшие родственники.

Также как и основной заемщик, он имеет права и обязанности, которые прописаны в отдельном разделе. Так, права созаемщика по кредиту представлены следующим списком :

  • получать всю интересующую информацию об условиях предоставления займа и текущем остатке долга,
  • предлагать пересмотреть отдельные положения в договоре,
  • вносить взносы в погашение кредита: по графику, либо досрочно,
  • просить реструктуризации кредита,
  • опротестовывать изменения условий договора со стороны банка, принятые основным заемщиком.

Если речь идет об ипотечном кредитовании, то созаемщик имеет право претендовать на долю купленного в ипотеку объекта.

Несомненно, кредит – это большой риск для клиента. Ведь стабильная ситуация может измениться и повлечь проблемы с погашением долга.

Несмотря на то, что перечень прав не столь обширный, необходимо помнить, что интересы заемщиков и созаемщиков защищены Гражданским кодексом и законами: “О банках и банковской деятельности” и “О защите прав потребителей”. И, если выявлен факт нарушения прав гражданина, а решения банков являются противозаконными, то в судебном порядке вполне реально доказать правду.

В дополненние темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Потребительское кредитование Сбербанка. Права и обязанности Заёмщика и Банка.

Что такое потребительское кредитование, и кто может подать заявку?

Потребительский кредит – это сумма, предоставленная банком на приобретение различных товаров и услуг, а также для иного использования в бытовых и личных целях. Займ может быть оформлен с поручителем и без. В Сбербанке есть возможность оформить сумму от 30 тысяч рублей до 5 миллионов, сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Заявку на получение можно оформить, если:

  • Ваш возраст в диапазоне от 21 до 65 лет, а с поручителем возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет.
  • У Вас есть стабильный доход, который Вы сможете документально подтвердить (например, предоставив справку 2НДФЛ).
  • Ваш стаж на последнем месте работы не менее 6ти месяцев, а общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет.

Долговые обязательства и права заемщика

На сегодняшний день кредит один из самых популярных продуктов на рынке банковских услуг, все больше людей желают получить деньги на различные нужды. Еще при заполнении анкеты-заявки между Банком и Клиентом наступают правовые отношения, которые длятся на протяжении всего срока кредитования.

Клиент имеет право:

  • Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
  • Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
  • Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
  • Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

Клиент обязан:

  • Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
  • Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
  • В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
  • Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
  • В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

Кто такие поручители и какие у них права, обязанности перед Банком?

В наше время множество банков сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Клиенты берут кредиты и в какой-то момент задерживают внесение платежей или вовсе прекращают платить. Сбербанк старается максимально обезопасить себя от финансовых потерь, предлагая своим клиентам оформлять договор с привлечением поручителей.

Наличие поручителя – обязательно если:

  1. Сумма кредита более 3-х миллионов рублей.
  2. Возраст Клиента от 18 до 20 лет. Причем в этом случае, поручителем должен быть один из Родителей.

Поручитель – это физическое лицо, принимающие все обязательства по кредиту в случае уклонения от погашения задолженности, основным плательщиком. Требования к поручителю схожи требованиям к основному заемщику. Банк так же рассматривает платежеспособность и стаж работы поручителя.

Поручитель имеет те же права, что и основной заемщик, в дополнение к ним, он вправе:

  • После выполнения долговых обязательств, обратиться в суд для взыскания уплаченной суммы, с основного заемщика.
  • Не отвечать по обязательствам, в случае смерти должника.
  • Предъявлять возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

Обязанности поручителя перед Банком:

  • При ненадлежащем выполнении условий договора основным заемщиком, взять на себя ответственность в той же мере что и у должника, включая оплату процентов и других убытков кредитора.

Можно ли переоформить кредит на другое лицо?

Когда платить по долгам становится невозможно, или деньги полученные в Банке мы отдаем другому человеку. Возникает вопрос, как перевести долговые обязательства на другое лицо? Например, на ближайшего родственника.

Федеральным законом No 51 статья 391 перевод кредита на третье лицо предусмотрен. Однако практика показывает, что Банки неохотно идут на такую процедуру. Оно и понятно, ведь новый заемщик – новые риски.

Что нужно для переоформления кредита:

  • Подать заявление с указанием причин и оснований для перевода долга на другое лицо.
  • Получить согласие кредитора, оформленное в письменном виде.

Если Банк примет положительное решение, то останется переоформить договор и вся ответственность по кредиту, перейдёт на нового заемщика.

Какие существуют обязанности и права Банка?

После подписания договора кредитования, Банк берет на себя определенные обязательства, перечень которых прописан законом No51 ФЗ.

Кредитор обязуется:

  • Ежемесячно переводить сумму со счетов Заемщика, для погашения займа.
  • Не позже 7-ми дней сообщить об образовании просроченной задолженности по договору.
  • Обеспечивать Клиента всей необходимой информации о датах и размерах аннуитетных платежей, а также об остатке задолженности по кредиту.

На ровне с обязательствами у Банка так же наступают права, которые он может применить к своим должникам.

Кредитор вправе:

  • Производить снижение процентной ставки по действующему договору, в одностороннем порядке.
  • На свое усмотрение уменьшать размер неустоек или установить период, в течении которого неустойка не взимается.
  • В случае утраты поручительства по договору, либо при ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщиком, потребовать полный возврат долга со всеми причитающимися процентами.
  • Направить на погашения суммы страхового возмещения, поступивший по программе Добровольного страхования заемщиков.

Полезные советы

Деятельность кредиторов регулирует аппарат Центрального Банка России (ЦБРФ). При возникновении сомнений в законности действий со стороны Банка, Вы можете обратиться в электронную приёмную на официальном сайте ЦБРФ. Вашу претензию рассмотрят в течение 30 календарных дней и предоставят посменный ответ.

Помните! При уклонении кредитором от своих обязанностей, Вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

Заемщик и кредитный договор: ваши права и обязательства + порядок расторжения договора с банком

В статье мы рассмотрим права и ответственность заемщика по кредитному договору с банком. Узнаем, по чьей инициативе может быть расторгнут договор и как происходит изменение заемщика по нему. А также разберем, какая ответственность предусмотрена за нарушение договора и почему важно изучить все пункты соглашения.

Чем важен кредитный договор для заемщика

Кредитный договор является важнейшим документом, регулирующим взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком. Заемщик должен понимать всю ответственность, которую он принимает на себя при подписании этого соглашения. Ведь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств есть риск столкнуться с различными негативными последствиями вплоть до потери имущества после судебных разбирательств.

Кредитный договор устанавливает как права, так и обязанности сторон, а также основные условия сделки. На банк возлагается обязанность по своевременной передаче денежных средств заемщику, который должен их своевременно вернуть и оплатить проценты.

Читать еще:  Через сколько туроператор возвращает деньги за отказ от брони

Особое внимание нужно уделять следующим условиям договора:

  • Размеру процентов, которые заемщик должен выплатить за использование заемных средств, и порядку их начисления.
  • Целям, на которые могут быть потрачены полученные средства.
  • Условиям страхования заемщика и его имущества.

Подписание кредитного договора означает полное согласие клиента с условиями сделки и принятие им на себя всех обязательств, оговоренных в соглашении. Невыполнение условий сделки может привести к негативным последствиям. Если кредитный договор не подписан заемщиком или банком, то сделка фактически не заключена и никаких обязанностей у сторон не возникает.

В дальнейшем внести изменения в кредитный договор банк может только по согласованию с клиентом. Без подписи заемщика под дополнительным соглашением он не вправе в одностороннем порядке вносить какие-либо коррективы.

Нужно понимать, что с подписанием кредитного договора начинаются взаимоотношения между сторонами. Именно после этого момента формируется кредитное досье на заемщика. Фактически банком заводится дело клиента, в которое включаются все документы относительно кредита.

Аналогичная информация хранится и в Бюро кредитных историй. При принятии решений о предоставлении кредита большинство банков ориентируются именно на данные из БКИ, выясняя, насколько добросовестно заемщик выполнял свои обязательства.

Если заемщик будет нарушать условия договора, то у банка появится право расторгнуть соглашение в одностороннем порядке и потребовать выплаты всего долга сразу.

Права заемщика по кредитному договору

Согласно кредитному договору, заемщик не только принимает на себя обязанности, но и получает определенные права. А также ряд прав заемщика прописан на законодательном уровне и не может быть отменен по соглашению сторон.

Рассмотрим, какие основные права есть у заемщика по кредитному договору:

  • Получать информацию о задолженности . Клиент банка всегда должен иметь возможность узнать, какую часть основного долга он уже выплатил, сколько процентов было перечислено, сколько составляет размер текущей задолженности и т. д. Эта информация предоставляется бесплатно.
  • Рассчитаться с долгом полностью или частично раньше срока . Законодательство требует обязательного уведомления банка о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения.
  • Отказаться от кредита . Даже если кредитной организацией было принято положительное решение по заявке на кредит, и клиент поставил подпись под кредитным договором, у последнего все же есть право передумать в установленные соглашением сроки.

Нередко банки составляют договор таким образом, что интересы и законные права заемщика оказываются нарушены. В этом случае защита прав возможна в судебном порядке.

Обязанности заемщика по кредитному договору

В число обязанностей заемщика по кредитному договору входит своевременное погашение долга и выплата процентов. При этом стороны могут самостоятельно договориться о сроке и порядке погашения задолженности. Банки часто предлагают аннуитетный график выплат, хотя встречаются также дифференцированный либо индивидуальный, например, составленный с учетом сезонного характера поступления денежных средств на счет клиента.

Иногда договор может определять срок возврата основного долга моментом востребования средств кредитной организацией. В этом случае банк должен предупредить клиента о необходимости возврата долга за 30 дней до даты списания средств. Аналогичное правило будет действовать и в ситуации, когда соглашение вовсе не содержит условий о сроке кредитования.

При целевом кредитовании у заемщика также возникает обязанность предоставлять банку информацию и документы, подтверждающие использование средств в соответствии с условиями соглашения.

Необходимость предоставления обеспечения можно также отнести к обязанностям заемщика. Наиболее часто в качестве обеспечения банки принимают залог ликвидного имущества или поручительство третьих лиц, хотя в отдельных ситуациях подойдет и оформление страхования.

Изменение заемщика по кредитному договору

Ситуации в жизни встречаются разные, и иногда заемщик по кредитному договору может быть изменен. Это возможно при наличии согласия банка-кредитора или в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством. Процедура смены заемщика называется переводом долга.

Иногда банк вынужден соглашаться на замену заемщика, чтобы обеспечить погашение задолженности. Наиболее часто такие ситуации встречаются при кредитовании предпринимателей и организаций.

Нередко из-за изменившихся условий на рынке бизнес заемщика оказывается убыточным или на грани банкротства, хотя другие организации с теми же учредителями продолжают работать в нормальном режиме. В этом случае, стремясь сохранить лицо перед кредиторами, собственники бизнеса могут обратиться с просьбой о переводе долга. Если банк дает согласие, то кредитные обязательства после заключения соответствующего соглашения выполняет уже новый заемщик. В редких случаях перевод долга осуществляется и по кредитам физических лиц.

Значительно чаще перевод долга осуществляется в силу закона, например, после смерти заемщика — физического лица. Конечно, если кредит был оформлен со страховкой, то долг будет погашен страховой компанией.

Но в настоящее время многие клиенты банков отказываются от страхования, и в результате смерти заемщика по кредитному договору наследники вынуждены погашать его долг. Ведь наследуется не только имущество, но и долги.

Это правило будет действовать, даже если кредит был получен без поручителей. После вступления в права наследства перевод долга происходит в силу закона, и разрешение от банка не требуется.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Законодательство дает возможность расторгнуть кредитный договор досрочно по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Но в последнем случае может возникнуть немало сложностей. Клиенту нужно иметь соответствующие основания, чтобы осуществить досрочное расторжение договора.

Наиболее вескими основаниями могут быть следующие:

  • банк существенно нарушил условия договора;
  • не выполняются условия, прямо предусмотренные кредитным договором;
  • существенное изменение обстоятельств в жизни заемщика.

Банки обычно составляют кредитный договор, ориентируясь лишь на собственные интересы, и расторгать его по соглашению сторон не хотят. Вам придется сначала направить в банк письмо о расторжении договора, а после получения отказа или при отсутствии ответа в течение 7 дней, подать иск о расторжении договора в суд.

Судебная практика показывает, что доказать нарушение условий договора банком почти невозможно.

Надежда на положительное решение суда есть только в ситуации, когда заемщик ссылается на существенные изменения обстоятельств. Причем они должны измениться настолько, что если бы заемщик предвидел их заранее, то отказался бы от заключения договора. Например, часто удается расторгнуть договор клиентам, которые больше не могут выплачивать долг по медицинским показаниям.

Права банка и заемщика по кредитному договору

Если у Вас возникли вопросы, связанные с взаимоотношениями с кредитной организацией (банком), то Вы можете обратиться в наш адвокатский кабинет за соответствующей юридической помощью (консультации, составление исковых заявлений, отзывов на исковые заявления и т.д.) по следующим телефонам:

8 (495) 765-81-92; 8 (985) 765-81-92.

Взаимоотношения банков с заемщиками, то есть с лицами, взявшими кредиты в этих банках, является одной из самых злободневных тем на сегодняшний день. Вызвано это, прежде всего, прямо противоположными интересами сторон кредитного договора. С одной стороны, банк делает все, чтобы заемщик вернул кредит и уплатил проценты по нему. С этой целью кредитная организация включает в тексты договоров, зачастую, кабальные условия, которые ставят заемщика в крайне невыгодное положение в случае, если он по тем или иным причинам не может вовремя уплатить сумму по кредиту. С другой стороны, заемщик, взявший кредит, не спешит его возвращать. Конечно, в подавляющем большинстве случаев это вызвано крайне неблагоприятной ситуацией в стране, жизненными обстоятельствами, но встречаются и случаи мошенничества. И в случае затруднений с выплатами по кредиту, заемщик попадает в крайне невыгодное положение, вызванное кабальными условиями кредитного договора. Сумма штрафных санкций начинает увеличиваться как снежный ком, выплатить кредит становится все труднее. В этой ситуации очень трудно определить баланс интересов сторон кредитного договора. Сложности возникают не только у сторон договора, но и у судебных органов.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами 13 сентября 2011 года, обобщив судебную практику, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ принял Информационные письма №146 и №147, в которых дал рекомендации судебным органам (арбитражным судам, прежде всего) о порядке применения норм гражданского и административного законодательства, касающихся кредитных отношений. Данные документы содержат крайне важные положения, которыми будут в будущем руководствоваться судебные органы. Именно их мы и рассмотрим в данной статье, выделив наиболее значимые моменты. Для удобства рассмотрения разделим положения по смысловой нагрузке. Сперва рассмотрим действия банков, которые признаны Президиумом ВАС РФ правомерными и не нарушающими права заемщика.

Читать еще:  Вторая группа инвалидности — рабочая или нет?

Это достаточно длинная статья. Долго читать?

Оставьте свой номер телефона, и мы ответим на все интересующие Вас вопросы о правах банка и заемщика по кредитному договору. Решим вашу проблему в минимальные сроки!

Правомерные действия банков

  • Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, не противоречит закону “О банках и банковской деятельности”. Анализируя данное положение и нормы закона “О защите прав потребителей” и Гражданского кодекса (ст.811), можно прийти к выводу, что следует различать требование банка о досрочном возврате кредита как ответственность за нарушение договора и требование о досрочном возврате кредита как произвольное сокращение сроков договора. В первом случае требование банка правомерно, а в случае, не связанном с нарушением заемщиком порядка возврата кредита, данное требование противозаконно.
  • Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврат части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере законно и не нарушает права потребителя. Это связано с тем, что размер процентом, на который повышается якобы стоимость кредита признана Президиумом ВАС РФ штрафной санкцией, установленной за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).
  • Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, не противоречит банковскому законодательству и закону “О защите прав потребителей”. Здесь следует отметить, что существует тонкая грань между установлением изменяемого процента, способ расчета которого зависит от действий банка и способ расчета которого не зависит от действий банка. Другими словами, если способ определения плавающей ставки позволяет банка в одностороннем порядке изменить условия договора о стоимости кредита, то это будет условием, которое ухудшает положением заемщика. Если же способ расчета плавающей ставки будет зависеть от сторонних обстоятельств (международные индексы, показатели и т.д.), а не от желания сторон, то данное условие будет вполне правомерным. Здесь обязательно нужно отметить, что это относится, прежде всего, к долгосрочным кредитным договорам.
  • Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика в том случае, если он имел возможность заключить договор и без названного условия. В данном случае речь идет об известной норма закона “О защите прав потребителей” (п.2 ст.16), в соответствии с которым предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги. Таким образом, потребитель-заемщик должен иметь выбор: заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Если такого выбора ему банк не предоставил, то будет считаться, что права заемщика нарушены. Причем ставка по кредиту между двумя вариантами кредитного договора (со страхованием или без такового) может отличаться, но обоснованно, а не произвольно.
  • Положение кредитного договора об открытии гражданину-заемщику текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача и погашение кредита, не нарушает права потребителя в случае, если такая операция осуществляется без взимания дополнительной платы (то есть бесплатно).
  • В случае погашения кредита посредством услуг третьих лиц (платежные терминалы, другие банки), все риски, связанные с задержкой платежей по кредиту, несет заемщик. Отсюда можно сделать вывод, что лучше погашать кредиты в том же банке, где данный кредит и был взят. В противном случае необходимо обязательно оставлять подтверждающие документы, так как при возникновении негативных последствий у заемщика по вине третьих лиц, он будет иметь право взыскать с них убытки.
  • Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком не противоречит законодательству и может быть совершена без согласия заемщика. Здесь, прежде всего, имеются в виду передача банком прав по кредитному договору коллекторским агентствам. По поводу возможности такой передачи давно велись споры. В данном случае Президиум ВАС РФ сделал выводы в пользу банков и признал, что передачи прав по кредитному договору третьим лицам правомерна.

Теперь рассмотрим, какие действия банков признаны Президиумом ВАС РФ неправомерными, влекущими нарушение прав заемщика.

Неправомерные действия банков

  • Условие кредитного договора, устанавливающее сложные проценты по кредиту, признано влекущим ущемление прав заемщика. Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). С соответствием же с Гражданским кодексом (п.1 ст.809 и п.1 ст.819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.
  • Условие кредитного договора, из которого следует право банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, нарушает права заемщика- потребителя. Суд обосновал данную позицию тем, что в соответствии с законом “О банках и банковской деятельности” (ч.4 ст.29) одностороннее изменение условий кредитного договора не допускается. Касательно условия о праве бака потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, признано, что данное условие позволяет кредитору в одностороннем порядке изменять срок действия договора, а, следовательно, нарушает права заемщика. Здесь же суд сделал и еще одно важное замечание. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может служить основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, так как не является нарушением договора, а может произойти по объективным причинам.
  • Включение в кредитный договор условия о том, что данный договор не является договором присоединения и к нему не применяются нормы Гражданского кодекса о таких договорах (ст.428), является не правомерным и влечет нарушение прав потребителя. Здесь следует сказать, что признание кредитного договора в конкретном случае договором присоединения дает потребителю ряд прав, в том числе требовать через суд изменения условий данного договора (п.2 ст.428 Гражданского кодекса).
  • Подсудность, установленная п.2 ст.17 закона “О защите прав потребителей” не может быть изменена договором. Законом “О защите прав потребителей” установлена гарантия по рассмотрению дела, участником которого является потребитель, по месту его жительства. Суд подтвердил, что данная гарантия не может быть отменена условием договора.
  • В кредитном договоре с гражданином-заемщиком не может быть установлен штраф за отказ заемщика от кредита. В данном положении подтверждено право заемщика отказаться от получения кредита уже после заключения договора. Данное право предоставлено потребителю (в данном случае заемщику) законом “О защите прав потребителей” (ст.25, ст.32), а также Гражданским кодексом (п.2 ст.821).
  • Банк не может взимать комиссии с заемщика за досрочный возврат кредита, либо запретить ему досрочный возврат кредита в течение определенного промежутка времени. Здесь также подтверждено право потребителя отказаться от исполнения договора, возместив банку фактически понесенные расходы (но не упущенную выгоду).
  • Предоставление кредитным договором банку права на одностороннее изменение тарифов на услуги банка по кредитному договору противоречит законодательству. Данный вывод обоснован п.4 ст.29 закона “О банках и банковской деятельности” и ст.310 Гражданского кодекса, в соответствии с которыми одностороннее изменение условий договора, заключенного с потребителем, не допускается.
  • Банк не имеет права устанавливать плату за предоставление заемщику информации о состоянии его задолженности по кредитному договору. Согласно п.2 ст.10 закона “О защите прав потребителей” потребитель в любое время вправе получить информацию о своей задолженности, начисленных штрафах, сроках выплат. Данное право не может быть ограничено необходимостью внесения дополнительной платы, предусмотренной кредитным договором.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что рассмотренные положения актов Высшего Арбитражного Суда РФ имеют большое значение, разъясняют порядок применения на практике тех или иных условий кредитного договора и должны в перспективе очень позитивно повлиять на формирование однообразной судебной практике по рассмотрению споров, касающихся кредитных договоров.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector