Какие комиссии включенные банком в кредит незаконны

Комиссии по кредитам вне закона

В прошлом году надзорные органы ужесточили требования к банкам, выдающим потребительские кредиты. Незаконными считаются уже любые сборы (комиссии) с заемщиков, даже если они были четко прописаны в договорах.

Большинство постановлений о наложении на банки административных взысканий, вынесенные Роспотребнадзором, арбитражные суды признали законными и обоснованными. Но очень редко кредитные организации исполняли предписания и отказывались от сборов.

Расскажите обо всем. Конфликты вокруг комиссий, взимаемых банками с частных заемщиков по потребительским и иным кредитам, длятся давно. В центре скандалов, как правило, оказывались три банка: «Русский стандарт», «Хоум кредит», реже — GE Money Bank. Некоторые из них неоднократно проверяла и Генеральная прокуратура РФ, и Федеральная антимонопольная служба, и Роспотребнадзор, и Банк России, и Росфинмониторинг и т. д.

В основном споры разгорались вокруг информирования заемщиков о взимаемых сборах и реальной (эффективной) ставке по выданной ссуде. Рекламируя кредиты, иногда даже с нулевой ставкой, банки «забывали» сообщить о тарифах на услуги по выдаче и обслуживанию займов и т. д. Потребителю также навязывали плату за погашение кредита (перевод денег, даже если он сам являлся в офис банка), любые иные операции. В итоге конечная сумма, которую горе-клиент отдавал банку, оказывалась многократно выше указанной в рекламе.

Для предупреждения нарушений прав заемщиков на информацию еще осенью 2007 года в Закон РФ «О защите прав потребителей» внесли поправку, обязывающую исполнителей и продавцов (то есть банки и магазины, торгующие в кредит) заранее сообщать клиенту полную подлежащую выплате сумму займа и график ее погашения. Дополнения внесли и в закон о банках, обязав их до заключения кредитного договора с физическим лицом предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, включая платежи в пользу третьих лиц (за перевод денег и т. п.).

Кроме того, группа депутатов федерального парламента разработала и внесла специальный законопроект, регулирующий потребительское кредитование. Правда, он уже более года лежит в Госдуме и до сих пор не принят даже в первом чтении.

В большинстве случаев банки стали исполнять требования закона, предоставляя заемщикам расчет полной стоимости кредита и указывая эффективную ставку. Хотя не обходится и без конфликтов. Например, петербургский филиал банка «Восточный экспресс» в рекламных буклетах скрыл сведения о комиссии, взимаемой за некоторые операции. Роспотребнадзор расценил эту «оплошность» как представление заведомо ложной информации, вводящей заемщиков в заблуждение относительно условий кредитования.

Обязав банки предоставлять клиентам полную информацию о взимаемых тарифах, проверяющие стали штрафовать их за включение в договора оговорки, позволяющей менять размер комиссий в одностороннем порядке. Такое условие фактически лишало даже самую полную информацию смысла и ставило потребителя в бесправное положение. Арбитражные суды поддержали позицию надзорного ведомства («Ф.» № 45/2009).

Не думай о процентах свысока. Новая политика Роспотребнадзора — запретить банкам вообще брать плату с частных заемщиков за какие-либо услуги, связанные с предоставлением и обслуживанием кредитов.

Самый мощный удар был нанесен по Сбербанку, который, в отличие от многих других розничных кредитных организаций, взимал только одну комиссию — за открытие (обслуживание) ссудного счета. Она уплачивалась при заключении кредитного договора — все остальные услуги оказывались бесплатно. Проверяющие указали, что поскольку ссудные счета не являются банковскими, то нельзя и брать плату за их обслуживание. Эту позицию Роспотребнадзора в ноябре поддержал президиум Высшего арбитражного суда России («Ф.» № 43/2009), приняв де-факто прецедентное, то есть обязательное для всех арбитражных судов страны решение. «Сбер» решил вопрос очень просто — переименовал услугу и до сих пор продолжает брать плату за предоставление кредита.

Но задолго до решения «высшего» Роспотребнадзор и служители Фемиды стали признавать нарушителями банки вне зависимости от того, как именовался тариф и за какую услугу он взимался. Например, Россельхозбанк установил единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки. Рассматривая спор этой кредитной организации с надзорным органом, арбитражный суд исследовал юридическое (да и экономическое тоже) определение банковского займа — размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет. И пришел к выводу, что рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, поскольку создает необходимые условия для получения прибыли от размещения денежных средств. Следовательно, такое действие самостоятельной услугой не является. Кроме того, банк не вправе обусловливать предоставление кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие: «В ином случае следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита», — заключил суд.

Аналогичное решение было вынесено и в отношении Балтийского банка: «При предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами. Комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги, но договором же не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита».

Всего в отношении Балтийского банка чиновники только в течение последнего года вынесли около двух десятков постановлений о нарушении прав потребителей и большинство из них судебные инстанции сочли легитимными. Игнорируя вступившие в силу арбитражные решения, банк продолжает взимать комиссию за выдачу кредитов.

Детали

Возврат платежом красен

Также незаконно, по мнению надзорных органов, брать плату за досрочное погашение займов.
Подобные нарушения были выявлены, в частности, в Райффайзенбанке, Транскредитбанке, Номос-банке, Россельхозбанке, Бинбанке и других.

Во всех перечисленных случаях судьи также соглашались с позицией проверяющих.
Банкиры зачастую ссылаются на статью Гражданского кодекса РФ, согласно которой выданный под проценты кредит может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца, если иное не предусмотрено договором. Но суды дали иное толкование этой норме: «Она не предусматривает такого условия, как взыскание с заемщика комиссии. То есть согласие банка на досрочный возврат кредита, если таковое дано, должно быть безусловным, не обремененным для заемщика каким-либо невы­годным условием. Таким образом, условия договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей».

Нельзя брать плату и в ситуации, когда, заключив договор, частный заемщик отказался получать кредит. Финансисты, вводя такой тариф, апеллировали к необходимости возмещения убытков, вызванных односторонним отказом со стороны клиента (банк провел работу в целях получения дохода по кредиту, кто ее оплатит?). Арбитражный суд счел иначе: заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, а такого условия отказа как невозврат (удержание) комиссии законом не предусмотрено.

Ревизоры

Проверка 2010

В наступившем году количество выявляемых в банках нарушений, скорее всего, уменьшится.
И вовсе не потому, что кредитные организации стали соблюдать или, желательно, уважать права потребителей. Просто число ревизий, скорее всего, будет сокращено.

По закону плановая проверка может проводиться не чаще одного раза в три года. Данные ограничения касаются не только малого бизнеса, но и крупных «подопечных», в том числе банков. Причем графики надзорные ведомства должны были еще в прошлом году согласовать с прокуратурой, которая обеспечила их публикацию. Так, в Санкт-Петербурге в 2010 году плановая проверка со стороны Роспотребнадзора будет проведена всего в трех кредитных учреждениях — Международном банке Санкт-Петербурга (который на розничном рынке не активно работает), Констанс-банке и Санкт-Петербургском индустриальном банке (СИАБ). Хотя чиновники могут устраивать и внеплановые проверки, в том числе по жалобам самих потребителей — их число и частота не ограничены.

10 «скрытых» комиссий по кредиту: законные и незаконные виды платежей

Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.

Почему банк взимает скрытые комиссии

На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».

Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.

Законные комиссии

Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.

Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.

За обслуживание карты

При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:

  • снять средства;
  • совершить покупку в магазине или онлайн;
  • внести деньги;
  • перевести их, оплатить услуги и т. п.

Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.

Страховые выплаты

Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:

  • получение 1, 2 группы инвалидности;
  • госпитализация в результате несчастного случая;
  • временное заболевание (по больничному листу);
  • смерть в результате болезни;
  • потеря работы и т. п.

С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.

Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).

Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).

За снятие наличных с кредитной карты

Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.

Читать еще:  Опросный лист для стран шенгена образец заполнения

Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.

За получение выписки и других документов

Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:

  • реквизиты банка;
  • текущий баланс;
  • справку об остатке задолженности;
  • выписку по счету о последних операциях (например, за месяц).

Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:

  • запрос баланса в банкомате другого банка стоит около 15-50 рублей;
  • запрос выписки в банкомате того же банка – порядка 15-30 рублей и т. п.

Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.

За внесение средств

Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.

Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.

За смс-информирование и другие услуги

Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.

Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.

За просрочку по платежу

Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:

Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:

  • фиксированную часть (например, 500 рублей);
  • повышенные проценты (например, по ставке 36% годовых).

К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.

Незаконные комиссии

Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.

За рассмотрение заявки на кредит

Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.

Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.

За открытие и закрытие счета

Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.

Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).

За досрочное погашение

Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).

Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.

Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.

5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей

Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.

  1. Рассмотреть минимум 4-5 кредитных предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.
  2. Скачать и проанализировать стандартный образец кредитного договора, прояснить все появившиеся вопросы, задав их специалисту колл-центра.
  3. Внимательно прочитать текст соглашения непосредственно в банке до момента его подписания. Необходимо потребовать разъяснения всех пунктов, вызывающих сомнение.
  4. Попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость (с учетом переплаты за весь период). В абсолютном большинстве случаев эта информация содержится на первой же странице кредитного договора, поэтому найти ее не составит никакого труда.
  5. Заранее оценить, какие именно услуги пригодятся, а от каких лучше сразу отказаться. Например, если есть сомнения в стабильности на работе, лучше приобрести страховку на случай потери дохода. В то же время услуга смс-информирования не всегда важна. Если вы знаете график погашения, свои расходы и т. п., от нее можно отказываться.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии

В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.

Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:

  1. Обратиться непосредственно в банк для прояснения ситуации. Это небесполезный шаг, поскольку в результате заемщик получает письменный ответ, который впоследствии можно использовать вместе с другими документам при подаче искового заявления.
  2. Обратиться напрямую в суд. Процесс стоит затевать только в том случае, если величина переплаты действительно очень большая и в то же время комиссия противоречит законодательству.

В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.

Банковские комиссии по кредитам

Коммерческие банки получают выгоду от кредитования за счет начисления процентных ставок, но существует несколько дополнительных способов заработка, которыми активно пользуются финансовые учреждения. Часто речь идет о комиссионных платежах за предоставление конкретных услуг, включая сопутствующие сервисы, о которых заемщик узнает только после подписания договора.

Разновидности комиссионных выплат по кредиту

Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Разница между ними иногда заключается лишь в согласовании сторонами условий выплаты денежных средств. Каждый обязательный платеж должен прописываться в договоре. Кредитор не имеет права требовать от клиента выплату, которая не обоснована по условиям сделки. Если со стороны финансового учреждения поступает подобный запрос, заемщику стоит обратиться в вышестоящие органы, написав жалобу на недобросовестного кредитора. В худшем случае свою точку зрения придется отстаивать во время судебных заседаний, но зачастую банки отказываются от любых претензий к клиенту сразу же после появления подкрепленных доказательной базой (документами) официальных жалоб.

Легальные комиссии банка по кредиту начисляются за следующие услуги:

  • Снятие денежных средств в банкоматах (обычно не более 4% от полученной суммы).
  • Использование банкоматов и терминалов банков, которые не входят в партнерскую сеть кредитора.
  • Обслуживание банковских карт. Размер платежа определяется каждым банком индивидуально.
  • Перечисление денежных средств получателю по целевому займу.
  • Заключение договора залога или поручительства (оплата часто не превышает 0,1-0,5% от цены залога).
  • Овердрафт — выход заемщика за пределы денежного лимита по карте. Годовая ставка может составить 60%.
  • Погашение кредита через терминалы самообслуживания (1-3% от размера внесенного платежа).
  • Помощь юристов, нотариусов, оценщиков и прочих узкоспециализированных экспертов.

Какие комиссии по банковским картам должен оплатить их владелец — узнайте подробнее

В большинстве случаев все законные комиссионные платежи четко прописываются в договоре. Дополнительно информация о них предоставляется на официальном сайте кредитной организации. Легальная комиссия по закону предполагает оплату конкретной услуги, предоставляющей определенную ценность для клиента банка. Например, внося процент от суммы денежного перевода, заемщик оплачивает сервис, связанный с обработкой финансовой транзакции. Это касается также дополнительных услуг банка, которые приносят пользу в первую очередь клиенту.

Нелегальные требования банка касательно платежей по кредиту:

  • Выплата за оформление договора.
  • Штраф за досрочное погашение займа.
  • Комиссия за рассмотрение заявки.
  • Оплата за обслуживание счета.
  • Комиссии за принятие платежей в кассе.

Существует также промежуточный вариант комиссионных платежей, которые иногда являются легальными, но при определенном стечении обстоятельств могут рассматриваться в качестве незаконного или скрытого платежа. В основном речь идет об оплате дополнительных услуг. Например, страхование залога или полученного в кредит объекта имущественных прав является полностью оправданным решением в случае заключения долгосрочной сделки. Однако от страхового полиса, требующего оплату в размере 2-6% от суммы займа, можно абсолютно законно отказаться, особенно если кредит выдается на срок до трех лет. Страхование жизни и трудоспособности клиента имеет смысл только при получении займа, срок действия договора по которому превышает 10 лет.

Как отказаться от выплаты комиссии по кредиту?

Законом запрещено начислять необоснованные комиссии, которые не упоминаются в подписанном сторонами договоре. Некоторые организации отдают предпочтение одноразовым сборам, но обычно речь идет о связанных с кредитом регулярных платежах, за игнорирование которых предполагаются крупные штрафные санкции. В итоге простейшим способом отказаться от незаконных комиссий остается тщательное изучение условий сделки.

Правовой анализ документов рекомендуется доверить экспертам, но отыскать информацию о дополнительных платежах заемщик может самостоятельно. Для этого достаточно внимательно прочесть текст предоставленного на подпись договора. Если в документе действительно указаны несогласованные ранее платежи, будущий заемщик вправе настоять на их удалении из текста договора. В случае умышленного игнорирования подобного требования со стороны сотрудников банка, следует отказаться от дальнейшего сотрудничества с кредитной организацией.

Столкнувшемуся со скрытыми комиссиями заемщику рекомендуется принять следующие меры:

  1. Привлечь квалифицированного юриста.
  2. Выполнить правовой анализ договора.
  3. Изучить тарифную политику организации.
  4. Собрать отзывы от других заемщиков.
  5. Обратиться в кредитное учреждение.
  6. Проконсультироваться у сотрудника банка.
  7. Предложить пересмотр условий сделки.
  8. Пригрозить судебным разбирательством.
  9. Составить официальную жалобу на банк.
  10. Подать исковое заявление в суд.

Стандартная процедура отказа от необоснованных комиссий или скрытых платежей обычно предполагается мирное урегулирование спорной ситуации, возникающей между заемщиками и кредиторами. Поскольку судебные разбирательства предполагают дополнительные финансовые издержки, многие кредиторы не прочь решить ранее возникший конфликт с клиентом без привлечения третьей стороны. Иногда обманутому заемщику достаточно пригрозить кредитору привлечением вышестоящих органов, чтобы избавиться от нелегальных условий сделки.

Как снизить комиссионные выплаты?

Любые комиссии повышают стоимость кредита, однако заемщики могут существенно снизить платежную нагрузку. В этом поможет тщательное планирование будущих платежей. На этапе заключения договора следует обсудить с сотрудником банка оптимальные условия погашения займа. Кредитный менеджер укажет способы для снижения переплаты, например, даст действительно дельный совет по выбору оптимальной схемы погашения.

Дополнительно следует посетить сайты и форумы, на которых советы предоставляют потребители. Здесь можно из первых рук получить полезную информацию о погашении кредитов. Отзывы заемщиков и экспертов позволят избежать различных проблем и конфликтных ситуаций, которые возникают между банками и клиентами.

Способы снижения комиссионных платежей:

  1. Осуществление выплат через кассу или систему интернет-банкинга кредитной организации.
  2. Страхование только тех рисков, которые могут иметь место в ходе текущей сделки кредитования.
  3. Досрочное погашение займа, предполагающее сокращение количества регулярных выплат по кредиту.
  4. Отказ от платного SMS-информирования в пользу установки и использования мобильного приложения.
  5. Участие в программах лояльности и акциях выбранного для сотрудничества кредитного учреждения.
  6. Оформление займа через интернет. Некоторые банки предлагают скидки клиентам, заполнившим онлайн-заявку.

Важно! Легальные комиссии обычно имеют фиксированный размер, причем они отличаются довольно низкими ставками. О любом изменении исходной тарифной политики кредитор обязан предупредить заемщика. В основном согласованные выплаты не способны сильно повысить переплату по кредиту, тогда как скрытые платежи изначально нацелены на получение дополнительной прибыли, поэтому отличаются завышенными ставками.

Таким образом, дополнительные комиссии по кредитам не предусмотрены, если банк получает выгоду от той или иной операции, выполненной заемщиком. Осуществление платежа в пользу банка облагается дополнительной ставкой, если заемщик привлекает посредника. Например, комиссию придется внести, когда погашение кредита осуществляется через банкоматы финансовых учреждений, не заключивших партнерское соглашение с кредитором. Однако даже в этом случае заемщик платит не выдавшему кредит банку, а той организации, на плечи которой ложится обработка текущей транзакции. Чтобы избежать дополнительных затрат, достаточно вносить платежи через кассу или систему интернет-банкинга финансового учреждения, которым был выдан кредит.

Как вернуть скрытые, несогласованные, незаконные и необязательные комиссии — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные организации, выдающие займы без скрытых комиссий и платежей:

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Процентная ставка
от 9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1.5 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Дневная ставка
1%

Срок
до 30 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Моментальное решение; без скрытых комиссий

Вас также может заинтересовать:

На этапе заключения кредитной сделки стороны имеют право внести в текст договора так называемые «финансовые ковенанты». Что такое ковенанты в кредитовании, правила их применения, преимущества и санкции за невыполнение дополнительных условий — узнайте подробнее в нашем материале.

Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?

О защите интересов участников кредитной сделки путем привлечения юристов. Схемы сотрудничества с кредитными юристами. Основные услуги юриста по банковским и кредитным вопросам. Правовые вопросы, которые решают кредитные юристы. Услуги антиколлекторов.

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными. На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита. Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Закон Пояснение
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитора
ст. 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет. Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ. Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией. Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д. Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

  • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
  • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
  • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
  • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома. Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы. Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы. Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы. Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

  • Наименование и адрес финансовой организации.
  • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
  • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
  • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
  • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
  • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
  • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
  • Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

  • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
  • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
  • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
  • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
  • Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Процедура возврата неправомерно начисленных скрытых комиссий по кредиту. В каких случаях начисление банковской комиссии законно?

Получение кредита в банке или микрофинансовой организации предполагает предоставление списка документов и заполнение заявки со стороны клиента. Сотрудники финансовой организации рассматривают бумаги заёмщика, согласовывают условия выдачи и погашения долга, затем проводится перечисление средств. Нюансы ведения кредитной деятельности регулирует закон ФЗ-395, описывающий принципы работы банков, а также статьи ГК (гражданского кодекса) РФ, описывающие дополнительные платные услуги финансовых организаций.

На практике скрытые комиссии и дополнительные платежи содержит большинство кредитных договоров. Банки и МФО (микрофинансовые организации) взимают комиссии за рассмотрение заявки и последующую выдачу кредиту, факт перечисление средств, досрочное погашение и пересмотр графика платежей. Заёмщик может вернуть сумму неправомерно удержанных комиссий, обратившись в офис финансовой организации с претензией или подав иск в суд. Согласно законодательству Российской Федерации, срок исковой давности по подобным делам составляет три года.

Правомерность взимания комиссий финансовыми организациями

Согласно статьям ГК РФ, при заключении кредитного договора заёмщик обязан в срок полностью погашать проценты и основной объём (тело) кредита, а также дополнительно оплачивать услуги банка. Законодательство определяет услуги как полезные для заёмщика действия финансовой организации, не имеющие отношения к обслуживанию кредита. С юридической точки зрения правомерными (законными) признаются следующие виды комиссий:

  1. Проведение денежных переводов. Если заёмщик оформляет кредитную карту и расплачивается ею, финансовая организация вправе удержать комиссию.
  2. Снятие наличных с кредитного (ссудного) счёта. Обналичивание потребительского кредита или средств на кредитной карте облагается дополнительными платежами.
  3. Конвертация денежных средств (обмен валюты). В ряде случаев клиенты используют кредитную карту или ссудный счёт для оплаты услуг в заграничных поездках. Автоматическая конвертация денежных средств оплачивается согласно тарифам банка.
  4. Документарные операции для юридических лиц. Если кредит был оформлен на компанию (юридическое лицо), финансовая организация может предоставлять банковские гарантии по выплате средств, взимая дополнительную комиссию.

Правомерно взимаемые комиссии подробно указываются в тексте кредитного договора, сотрудник финансовой организации дополнительно осветит стоимость каждой услуги. Законодательные нормы признают неправомерными (незаконными) комиссии за банковские операции, обеспечивающие оказание основной услуги (предоставление кредита). Подобные комиссионные сборы указываются конце кредитного договора, рассматриваются как прочие или сопутствующие услуги банка. Кредитные специалисты склонны не упоминать скрытые комиссии, чтобы избежать подачи судебного иска со стороны заёмщика.

Разновидности скрытых (неправомерно удерживаемых) комиссий при получении кредита

Скрытые комиссии, содержащиеся в кредитном договоре, используются банком для обеспечения операций по кредиту и получения дополнительной прибыли. Согласно статье 779 ГК РФ, пользователь услуг (заёмщик) при оплате дополнительных услуг банка должен получать полезный эффект, в противном случае скрытые комиссии признаются незаконными. Выделяется несколько видов скрытых комиссий при получении кредита.

  1. Комиссия за услуги кредитного специалиста, рассматривающего заявку, оформляющего кредит и выдающего денежные средства. Указанные услуги входят в стоимость кредита, погашаемую в ходе ежемесячных платежей. Обычно стоимость оформления кредита и рассмотрения заявки взимается единоразово, заёмщик может вернуть деньги через суд.
  2. Комиссия за открытие и обслуживание (ведение) ссудного счёта. Банковский счёт, на который перечисляются кредитные средства, открывается только на период действия договора, поэтому начисление дополнительных комиссий неправомерно.
  3. Комиссия за досрочное погашение кредита или пересмотр графика внесения платежей. Все услуги, оказываемые банком в отношении кредита, оплачиваются процентной ставкой за предоставление денежных средств. Если в договоре указаны дополнительные платежи за внесение денежных средств вне графика платежей, заёмщику следует обратиться в банк с претензией.
  4. Комиссия за услуги персонального кредитного консультанта. Распространённый платёж для заёмщиков, получивших долгосрочный кредит на крупную сумму (например, ипотечный). Работа финансового специалиста входит в стоимость обслуживания кредита, поэтому указанную сумму можно вернуть.
  5. Комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты к ссудному счёту. Обычно выпуск пластиковой карты при оформлении кредита обязателен, клиент не может отказаться от предоставления услуги. Оспорить комиссию в суде довольно сложно, кредитная карта может расцениваться как дополнительная услуга.

Текст кредитного договора часто включает стоимость дополнительных услуг в процентную ставку по кредиту, поэтому суд рассматривает дополнительные функции как бесплатные, заёмщик проигрывает дело. Если в ходе разбирательства выявляется прямое нарушение норм законодательства, истец может получить возврат неправомерно начисленных комиссий и компенсацию морального ущерба.

Теоретически, любые скрытые комиссии по кредиту можно вернуть через суд, если действия финансовой организации нарушают права заёмщика, противоречат или прямо запрещены законом. Часто комиссии представлены в договоре как дополнительные сервисы, поэтому задача истца — доказать негативные последствия отказа от услуг, навязанных банком или МФО.

Процедура возврата неправомерно начисленных скрытых комиссий

Права частных клиентов (физических лиц), выступающих заёмщиками по кредитам, описаны в федеральных законах о банках и банковской деятельности, защите прав потребителей. Согласно законодательству РФ, заёмщик имеет право на получение полной и достоверной информации о стоимости кредита, может отказаться от договора в случае ущемления гражданских прав.

С юридической точки зрения указанные права подтверждают возможность признания кредитного договора недействительным по решению суда. Заёмщик, желающий вернуть неправомерно начисленные комиссии, должен выполнить ряд действий.

  1. Сбор документов, подтверждающих факт незаконности комиссии. Заёмщику следует представить документы, описывающие банковскую услугу, дату её оказания и стоимость. Например, для подтверждения списания платежа за рассмотрение заявки на кредит следует запросить банковскую выписку и представить кредитный договор.
  2. Изучение условий кредитного договора. Заёмщику следует проанализировать описание услуги, представленное в договоре. Если предоставление кредита без дополнительной услуги невозможно, шансы выиграть дело возрастают. Например, выдача кредита невозможна без рассмотрения заявки клиента, поэтому начисление комиссии неправомерно.
  3. Изучение правил рассмотрения претензий, принятых в финансовой организации. Перед подачей письменного заявления в банк или МФО следует ознакомиться с требованиями к заполнению формы, списку дополнительных документов. Претензионный порядок (правила рассмотрения заявлений заёмщиков и сроки вынесения решений) подробно описан в кредитном договоре или на сайте организации.
  4. Подача досудебной претензии в отделение банка или МФО. Передавать заполненный бланк следует лично, получив подтверждающие бумаги (входящий номер заявления, письменное заявление сотрудника банка о приёме документов). Ожидать перевода указанной в заявлении суммы следует не более 30 дней, затем подавать жалобу.
  5. Подача жалобы в территориальное управление Роспотребнадзора и ЦБ (центрального банка) РФ. Если финансовая организация отказывается возвращать незаконно удержанную комиссию или бездействует, следует направить копии кредитного договора и заявления в надзорные органы. Подать жалобу можно лично или через официальные сайты организаций.
  6. Подача иска в суд. Заёмщику рекомендуется показать кредитный договор юристу, чтобы убедиться в незаконности взимаемой комиссии и подготовить иск в суд. Возврат неправомерно начисленных комиссий возможен для выплаченных кредитов в течение трёх лет с даты закрытия договора. Судебное разбирательство поможет заёмщику вернуть комиссию, а также получить неустойку (до 100% уплаченной суммы), проценты за удержание средств банком (в среднем 8% годовых) и компенсацию морального ущерба (около десяти тысяч рублей).

Перед подачей претензии рекомендуется тщательно изучить условия договора и проконсультироваться с юристом. Если комиссии, взимаемые банком, противоречат законодательству, целесообразно обратиться в суд и оплатить услуги юриста. Если дополнительные платежи, указанные в договоре, прямо не противоречат требованиям закона, лучше обратиться в банк с претензий и не тратиться на подачу судебного иска.

Итоги

Финансовые организации часто включают в кредитный договор скрытые комиссии, прямо или косвенно противоречащие требованиям закона. Заёмщику рекомендуется изучить текст соглашения, проконсультироваться с юристом и подать досудебную претензию в банк. Если финансовая организация откажется добровольно возвращать средства, целесообразно подать жалобу в Роспотребнадзор или ЦБ РФ, затем обратиться в суд.

Шансы получить незаконно удержанные комиссии зависят от особенностей кредитного договора и текущих требований законодательства. Если истцу удастся доказать факт нарушения закона, финансовая организация вернёт комиссию и проценты по ней, дополнительно выплатит неустойку, компенсацию морального вреда.

Переводы по номеру пластиковой карты Сбербанка —.

Как думаете, почему богатых людей так много? 95% всех денег находятся в руках 5%.

История операций, совершённых по текущему, сберегательному.

Несмотря на обилие способов бесконтактного проведения.

Чтобы совершить крупную покупку, необходимо накопить нужную сумму. Сделать.

Земельный участок я купила еще несколько лет назад. В прошлом году закончили строительство.

Перевод денег с карты на карту сейчас стал почти полностью.

Сбербанк Онлайн — система, позволяющая осуществлять сотни банковских.

Развитие технологий электронных и бесконтактных.

Введённый в декабре 2004 года ФЗ-218 (закон о создании и обновлении.

Основным критерием оценки надежности потенциального заемщика для крупных.

Большинство граждан, оформляющих банковские кредиты, планирует погашать.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector