Страхование имущества от страховых случаев

Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в минимизации рисков, связанных с порчей или уничтожением личного имущества. Также немаловажным является страхование ответственности перед соседями при эксплуатации или ремонте собственной недвижимости. В нашей стране гражданам доступны различные программы страхования имущества, отличающиеся по тарифам и опциям. Стоит подробнее разобраться в этом вопросе.

Сегодня существует много вариантов, как предотвратить убытки, полученные в результате непредвиденных ситуаций. Несмотря на, казалось бы, очевидные плюсы страхования, в нашей стране до сих пор к нему относятся по большей части безответственно. Так, после наводнения на Дальнем Востоке, случившегося летом 2013 года, выяснилось, что застраховано было лишь 3% пострадавшего жилья. Для сравнения, в Европе и США до 90% собственников оформляют полисы на свою недвижимость. Возможно, все дело в том, что в нашей стране пока не вполне понимают преимущества страхования.

Что дает страхование имущества и зачем оно нужно?

В английском языке слова insurance – «страхование» и sure – «уверенный» однокоренные. Это лучше всего объясняет, зачем люди страхуют свою собственность. Фактически страхование имущества граждан необходимо для возмещения ущерба, полученного в результате наступления страхового случая. Но что подразумевает это понятие?

Наличие страхового полиса позволяет получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

  • пожар;
  • грабеж, разбой, кража;
  • незаконные действия третьих лиц (в том числе, поджог и бой стекол);
  • повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации.

Страхование имущества физических лиц также обеспечит компенсацию при стихийном бедствии, в результате которого пострадали квартира или дом. Более того, можно застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, а именно – причинение ущерба имуществу соседей. Как видите, возможностей страхования действительно много.

Стоит отметить, что отдельные виды страхования являются вмененными, в частности, предусмотренными требованиями банков при выдачи ими крупных ипотечных займов, то есть, приобретая имущество, владелец должен оформить на него полис. Давайте разберемся, о чем конкретно идет речь.

Добровольное страхование имущества граждан

На сегодняшний день обязательное страхование имущества физических лиц в нашей стране законодательно не прописано. Альтернативой ему чаще становится вмененное страхование, которое также еще не внесено в федеральный закон, но в подобном случае станет обязательным и считается перспективным направлением развития страховой отрасли. Одно из очевидных преимуществ вмененного страхования перед обязательным заключается в том, что оно позволяет государству избавиться от необходимости формировать тарифы, а значит, вступать в конфликт между страхователем и страховщиком.

Сегодня вмененное страхование чаще всего применяется при выдаче ипотечных кредитов и других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформлять страховку, но оставляет за ним право выбора страховой компании.

Что касается личной собственности граждан, то они сами решают, стоит ли им страховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадают предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и т.д. Страхование ипотеки – добровольное. По полису может быть застраховано само здание дома или конструктивные элементы квартиры («коробка»), отделка, инженерные коммуникации и пр. имущество, находящееся в ней. Полный перечень можно узнать у конкретной компании (чем она крупнее, тем больший пакет услуг доступен ее клиентам).

Особенности и правила страхования имущества физических лиц

Договор страхования предполагает, что страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Что подразумевается под страховым случаем? Обычно в договоре прописаны основные риски, от которых страхуется владелец:

  • повреждение имущества;
  • частичная утрата имущества;
  • полная утрата или гибель имущества.

Стоит упомянуть о гражданской ответственности перед третьими лицами. В этом случае страхователь может обезопасить себя от такой ситуации, когда он сам причиняет ущерб чужому имуществу, например, при затоплении квартиры соседей.

По правилам страхования, независимо, обязательное оно или добровольное, при наступлении страхового случая, страхователь обращается в компетентные органы (МЧС и т.д.), а также в страховую компанию. Впоследствии он обязан представить все документы, необходимые для получения компенсации. В этот перечень входят:

  • страховой полис;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • подтверждение страхового случая;
  • документы, указывающие причины наступления страхового случая и причиненный ущерб.

Важно помнить такие особенности страхования имущества физических лиц, как принципы возмещения ущерба. Во-первых, в срок до нескольких установленных страховщиком дней (обычно 3–4 суток) страхователь должен заявить о наступлении страхового случая. В заявлении следует указать, когда, где и при каких обстоятельствах он произошел. Кроме того, нужно перечислить поврежденное или уничтоженное имущество. Далее аварийный комиссар должен проверить, действительно ли происшествие является страховым случаем. Если все случившееся соответствует условиям договора, определяется размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен, например, не позднее 10 дней с момента получения заявления от страхователя – но условия могут различаться в зависимости от конкретной страховой компании.

При подтверждении страхового случая страхователю выплачиваются денежные средства (страховая сумма), способные вернуть его финансовое положение на прежний уровень (то есть до наступления страхового случая). В каждом случае размер выплаты определяется индивидуально.

Максимальная величина страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не предлагают страховую сумму больше страховой стоимости имущества, поскольку в этом случае договор страхования может быть признан недействительным. Для определения страховой стоимости проводится экономическая оценка.

Не стоит забывать и о франшизе. Под этим термином понимается сумма, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во-втором – возмещение не выплачивается, если убыток не превышает размер франшизы. Необходимо подчеркнуть, что страхование имущества обычно предполагает применение условной франшизы.

Как и от чего можно застраховать имущество

В одной известной песне поется: «Если у вас нету дома, пожары ему не страшны». Это, пожалуй, слишком кардинальное решение вероятных проблем с имуществом. Но если вы «думали сами и решили сами», что дом вам все-таки нужен, а вместе с ним — собака, авто, новый ремонт и множество других вещей, то минимизировать возможные потери поможет страховка.

Что можно застраховать?

Застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Это может быть и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и даже любимое домашнее животное (по российским законам ваш питомец считается имуществом).

Условий для страхования всего два:

  1. У вас есть право собственности на имущество, которое вы хотите застраховать.
  2. Можно определить стоимость этого имущества, чтобы адекватно оценить размер страховой выплаты.

Страхование имущества — дело добровольное. То есть вы, как в песне поется, действительно «думаете сами и решаете сами», нужен ли вам этот полис. Но в некоторых случаях без страховки вы не сможете получить кредит. Например, страхование недвижимости может быть обязательным пунктом ипотечного договора.

Застраховать можно и свое право на какую-либо собственность. Такое право еще называют титулом, отсюда и название этого вида страхования — титульное. Такие полисы могут вам пригодиться при покупке недвижимости.

Например, вы покупаете квартиру и боитесь, что продавец окажется мошенником или его право собственности оспорит кто-то из предыдущих владельцев либо родственников. А значит, есть риск потратить уйму сил и времени на судебные разбирательства и в результате остаться без нового жилья и без денег. Титульная страховка поможет обезопасить себя в подобных случаях.

Сюрпризы могут поджидать не только со вторичным жильем, но и с новостройкой. Бывают случаи, когда недобросовестный застройщик продает одну и ту же квартиру сразу нескольким покупателям. Титульное страхование позволит вам не потерять деньги в этой ситуации.

От каких рисков можно застраховать имущество?

Чаще всего в нашей стране имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие — например, стихийные бедствия, взрывы или падение летательных аппаратов.

Некоторые страховщики составляют полный перечень случаев, при которых вы получите страховое возмещение. Этот метод называется страхованием от поименованных рисков. Все случаи, не включенные в этот перечень, страховыми не считаются.

Другой метод называется страхованием от всех рисков. Страховщик перечисляет ситуации и риски, при которых страховое возмещение выплачиваться не будет. Все остальные происшествия подпадают под страховой случай. Перед покупкой полиса обязательно выясните, какой подход использует компания.

Каждая страховая компания по-своему определяет и границы страхового случая, на это тоже нужно обратить внимание. Например, при страховании домашнего имущества от огня могут не считать страховым случаем пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами.

Страховка от затопления может покрывать только бытовую ситуацию — например, когда в доме прорвало трубу. А вот наводнения и разливы, которые тоже могут стать причиной затопления, чаще относят к стихийным бедствиям, и это отдельный пункт в договоре. Если ваша страховка на такой случай не распространяется, выплату вы не получите.

Все детали должны быть прописаны в договоре и в приложении к нему — в правилах страхования имущества. Не спешите подписывать документы, пока тщательно не изучите, при каких условиях сможете получить возмещение.

Читать еще:  Как признать себя банкротом

В каких случаях нельзя получить страховую выплату?

Очевидно, что денег не дадут, если вашего случая нет в страховом договоре или он попал в список исключений из страхового покрытия. Не будет выплат, если компания докажет, что вы специально испортили имущество.

Не удастся получить страховку и от двух компаний сразу — в системе есть защита от так называемого двойного страхования. Если вы заключили два договора, то и страховую выплату компании поделят между собой. Вам не дадут денег больше, чем стоит ваше имущество (такая стоимость всегда прописывается в договоре).

Кстати, о стоимости имущества. Если страховая компания докажет, что вы ее обманули и указали завышенную стоимость имущества, то договор могут признать недействительным (тогда вы совсем не получите денег) или переписать этот пункт (и вы получите меньшую сумму).

Как правильно заключить договор страхования имущества?

Выберите надежную компанию. Обязательно проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России на добровольное имущественное страхование. Найти список лицензированных компаний можно в Справочнике участников финансового рынка.

Внимательно изучите все условия договора. Сравните условия, которые предлагают разные страховые компании. Обязательно уточните:

  • что в компании считают страховым случаем;
  • какие страховые риски покрывает полис;
  • какие ситуации исключены из страхового покрытия;
  • какие документы надо будет предоставить при наступлении страхового случая.

Выясните, как рассчитывается страховая выплата. Сумма, которую вам заплатят, если наступит страховой случай, обязательно прописывается в договоре. И по закону она не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Обязательно проверьте этот пункт: если вы завысили цену, страховая компания сможет это оспорить. Занижать цену имущества тоже не стоит — так вы получите по страховке меньше денег, чем потребуется для возмещения ущерба. Оспорить этот пункт после подписания договора у вас не получится.

Далеко не во всех случаях страховая компания полностью возмещает стоимость утраченного имущества. Сумма выплаты может зависеть от того, какой именно страховой случай наступил и можно ли восстановить имущество или уже нет.

Узнайте, можно ли использовать франшизу. Франшиза — это часть компенсации убытков, которую вы готовы взять на себя. Страхование с франшизой позволит вам сэкономить на цене полиса. Но если наступит страховой случай, то и выплаты могут быть меньше. Все будет зависеть от масштабов страхового случая и от условий франшизы.

Франшиза бывает условная и безусловная.

При условной франшизе вы делите страховые случаи на мелкие и крупные по сумме ущерба. Скажем, если убыток до 3000 рублей, вы не видите смысла обращаться в страховую компанию. С такими расходами вы можете справиться и самостоятельно. Если же случится что-то серьезное и стоимость ущерба превысит эту границу, вы бы хотели, чтобы страховая компания возместила вам убытки в полном объеме. Тогда вам подойдет условная франшиза, при этом вы можете выбрать подходящий вам лимит.

При безусловной франшизе в договоре прописывают сумму убытков (размер франшизы), которую вы в любом случае должны будете компенсировать самостоятельно. Страховщик будет платить только в том случае, если ущерб окажется больше установленной суммы. Причем он выплатит разницу между полной суммой ущерба и франшизой. Например, если размер безусловной франшизы 4000 рублей, а убытки оценили в 20 000 рублей, то страховщик выплатит 16 000 рублей.

Безусловная франшиза может составлять не только фиксированную сумму, но и процент от суммы ущерба. Например, в договоре может быть прописана франшиза в 10%. В таком случае вы всегда берете 10% расходов на себя, а оставшиеся 90% компенсирует страховая компания.

В любом случае стоит взвесить: когда имеет смысл сэкономить на цене полиса, а когда лучше оплатить страховку без франшизы и не беспокоиться о незапланированных тратах, если вдруг произойдет страховой случай.

Обратите внимание на срок действия договора. Обычно договоры страхования имущества заключаются на год, дальше их судьба зависит от прописанных в них же условий. Есть договоры, которые автоматически продлеваются, если вы просто продолжаете делать страховые взносы.

Какие документы нужны?

Для оформления страховки нужно не так уж много документов:

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий ваше право собственности на имущество или ваш имущественный интерес, — например, договор покупки;
  • заявление (форму обычно дает сама компания).

В некоторых случаях компания может запросить у вас свидетельство о государственной регистрации недвижимости, выписку из Единого государственного реестра недвижимости или разрешение на строительство.

Обратите внимание, что не всегда обязательно иметь документы на право собственности. Например, вы можете застраховать имущество в квартире, где вы просто зарегистрированы. Можно даже застраховать вещи в квартире, которую арендуете по договору. Правда, учтите, что сама квартира при этом не страхуется. К тому же застраховать получится только те вещи в квартире, которые принадлежат вам (и вы сможете это доказать, если наступит страховой случай).

Договор страхования можно заключить в письменном или электронном виде на официальном сайте страховщика.

Как получить страховую выплату?

Если произошел страховой случай, немедленно сообщите об этом в страховую компанию. В вашем договоре может быть указан срок, в течение которого вы обязаны сообщить страховщику о случившемся. Если вы опоздаете со своим сообщением, компания имеет право отказать вам в выплате страховки.

Также сразу вызовите службу, которая сможет зарегистрировать случившееся, — например, МЧС, управляющую компанию, полицию, ГИБДД.

Для получения страховой выплаты нужно предоставить действующий страховой полис, квитанцию об оплате взносов и документы, в которых зарегистрирован страховой случай (для этого и вызывают службы и страховщика).

Если компания не выплатила вам страховку в срок и не дала при этом мотивированный отказ, можно подать жалобу в Банк России. Кроме того, вы имеете право требовать от страховой компании выплаты процентов за задержку страховки — для этого нужно будет обратиться в суд.

Страхование жилья

Не важно, владеете вы имуществом или арендуете его, непредвиденные обстоятельства (например, порча или утрата), связанные с жильем, домом или квартирой, обычно наносят самый большой финансовый и эмоциональный ущерб.

Страхование имущества: квартиры, дома, отделки или ответственности перед соседями

Не важно, владеете вы имуществом или арендуете его, непредвиденные обстоятельства (например, порча или утрата), связанные с жильем, домом или квартирой, обычно наносят самый большой финансовый и эмоциональный ущерб. Кроме того, неполадки в сантехнике, электрической проводке или срыв шланга стиральной машины могут нанести ущерб не только владельцу или арендатору квартиры, но и его соседям.

Хотите быть спокойными за свою или арендуемую недвижимость — застрахуйте квартиру, дом, отделку и ответственность перед соседями, выбрав подходящую программу онлайн на нашем сайте.

Застраховать квартиру, дом, имущество, отделку и ответственность перед соседями можно купив комплексный или отдельный полис

Застрахуйте недвижимость, ее отделку и домашнее имущество от пожара, потопа, грабежа, кражи со взломом. При этом вы сами будете выбирать сумму, на которую хотите застраховать свое имущество из трех доступных программ.Опасаетесь, что по вашей вине может быть нанесен ущерб квартире соседей? Полис страхования имущества (жилья) может покрыть и этот ущерб.Застраховать квартиру очень просто — купите онлайн полис «АльфаРЕМОНТ» прямо на сайте. После онлайн-оплаты полис сразу же будет доставлен на ваш e-mail.

Программы страхования гражданской ответственности перед соседями.

Согласно статистике, гибкие шланги срывает примерно раз в 2 года, протечки бытовой техники (стиральных и посудомоечных машин) случаются раз в 3 года, батареи могут сорваться в первый же отопительный сезон после окончания ремонта. Все эти неприятности наносят ущерб не только тому, у кого произошла авария, но и соседям, и платить приходится не только за восстановление своего ремонта, но и за ущерб, нанесенный квартире и имуществу соседей. Особенно это актуально для тех, кто планирует сдать или снять жильё.

Полис страхования гражданской ответственности «Добрые соседи» поможет избежать непредвиденных расходов, связанных с возмещением ущерба соседям. Купите полис прямо на сайте alfastrah.ru, после оплаты онлайн полис будет доставлен на ваш e-mail. Страховка ответственности перед соседями на год стоит меньше, чем ежемесячный платеж за коммунальные услуги. Заплатив от 750 до 3000 руб. в год в зависимости от суммы, на которую вы хотите застраховать гражданскую ответственность, вы можете спокойно уезжать отдыхать, сдавать свою квартиру или просто уходить на работу, не опасаясь, обстоятельств, которые могут не только подкосить ваш семейный бюджет, но и поссорить с соседями

Льготное страхование квартиры или комнаты в коммунальной квартире, находящейся в САО или ЗАО Москвы.

Став участником данной программы, вам больше не надо будет переживать за повреждение отделки, инженерных коммуникаций и стен вашей квартиры. Вы сможете защитить свое жилье, не выходя из дома, включив страховой взнос в Единый Платежный Документ, который приходит вам ежемесячно для оплаты коммунальных платежей. Страховое свидетельство будет направлено вам по почте.

Комплексное ипотечное страхование

Важная особенность жилищного кредита — это длительный срок его выплаты, иногда достигающий 20 и более лет. Представьте, сколько непредвиденного может произойти за это время! Оформив ипотечное страхование вы сможете не волноваться о потере жилья в случае, если вы какое-то время будете не в состоянии выплачивать долг перед банком.

Если вы хотите застраховать дом или застраховать квартиру на индивидуальных условиях, вам подойдет программа страхования квартиры «АльфаКвартира» и страхования дома «АльфаКАНТРИ». Достаточно заполнить несколько полей формы или позвонить по круглосуточному телефону 8 800 333 0 999 и наши специалисты по страхованию недвижимости и имущества помогут подобрать наиболее привлекательные условия и стоимость страховки.

Читать еще:  Как отразить в учете расходы на освоение месторождений

Страхование права собственности (титульное страхование) — это страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него полностью или частично. Эта программа защищает собственника недвижимого имущества от признания сделки по приобретению недвижимости недействительной или требований бывшего собственника о возврате имущества, выбывшего у него помимо его воли.

Как и от чего можно застраховать имущество

В одной известной песне поется: «Если у вас нету дома, пожары ему не страшны». Это, пожалуй, слишком кардинальное решение вероятных проблем с имуществом. Но если вы «думали сами и решили сами», что дом вам все-таки нужен, а вместе с ним — собака, авто, новый ремонт и множество других вещей, то минимизировать возможные потери поможет страховка.

Что можно застраховать?

Застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Это может быть и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и даже любимое домашнее животное (по российским законам ваш питомец считается имуществом).

Условий для страхования всего два:

  1. У вас есть право собственности на имущество, которое вы хотите застраховать.
  2. Можно определить стоимость этого имущества, чтобы адекватно оценить размер страховой выплаты.

Страхование имущества — дело добровольное. То есть вы, как в песне поется, действительно «думаете сами и решаете сами», нужен ли вам этот полис. Но в некоторых случаях без страховки вы не сможете получить кредит. Например, страхование недвижимости может быть обязательным пунктом ипотечного договора.

Застраховать можно и свое право на какую-либо собственность. Такое право еще называют титулом, отсюда и название этого вида страхования — титульное. Такие полисы могут вам пригодиться при покупке недвижимости.

Например, вы покупаете квартиру и боитесь, что продавец окажется мошенником или его право собственности оспорит кто-то из предыдущих владельцев либо родственников. А значит, есть риск потратить уйму сил и времени на судебные разбирательства и в результате остаться без нового жилья и без денег. Титульная страховка поможет обезопасить себя в подобных случаях.

Сюрпризы могут поджидать не только со вторичным жильем, но и с новостройкой. Бывают случаи, когда недобросовестный застройщик продает одну и ту же квартиру сразу нескольким покупателям. Титульное страхование позволит вам не потерять деньги в этой ситуации.

От каких рисков можно застраховать имущество?

Чаще всего в нашей стране имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие — например, стихийные бедствия, взрывы или падение летательных аппаратов.

Некоторые страховщики составляют полный перечень случаев, при которых вы получите страховое возмещение. Этот метод называется страхованием от поименованных рисков. Все случаи, не включенные в этот перечень, страховыми не считаются.

Другой метод называется страхованием от всех рисков. Страховщик перечисляет ситуации и риски, при которых страховое возмещение выплачиваться не будет. Все остальные происшествия подпадают под страховой случай. Перед покупкой полиса обязательно выясните, какой подход использует компания.

Каждая страховая компания по-своему определяет и границы страхового случая, на это тоже нужно обратить внимание. Например, при страховании домашнего имущества от огня могут не считать страховым случаем пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами.

Страховка от затопления может покрывать только бытовую ситуацию — например, когда в доме прорвало трубу. А вот наводнения и разливы, которые тоже могут стать причиной затопления, чаще относят к стихийным бедствиям, и это отдельный пункт в договоре. Если ваша страховка на такой случай не распространяется, выплату вы не получите.

Все детали должны быть прописаны в договоре и в приложении к нему — в правилах страхования имущества. Не спешите подписывать документы, пока тщательно не изучите, при каких условиях сможете получить возмещение.

В каких случаях нельзя получить страховую выплату?

Очевидно, что денег не дадут, если вашего случая нет в страховом договоре или он попал в список исключений из страхового покрытия. Не будет выплат, если компания докажет, что вы специально испортили имущество.

Не удастся получить страховку и от двух компаний сразу — в системе есть защита от так называемого двойного страхования. Если вы заключили два договора, то и страховую выплату компании поделят между собой. Вам не дадут денег больше, чем стоит ваше имущество (такая стоимость всегда прописывается в договоре).

Кстати, о стоимости имущества. Если страховая компания докажет, что вы ее обманули и указали завышенную стоимость имущества, то договор могут признать недействительным (тогда вы совсем не получите денег) или переписать этот пункт (и вы получите меньшую сумму).

Как правильно заключить договор страхования имущества?

Выберите надежную компанию. Обязательно проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России на добровольное имущественное страхование. Найти список лицензированных компаний можно в Справочнике участников финансового рынка.

Внимательно изучите все условия договора. Сравните условия, которые предлагают разные страховые компании. Обязательно уточните:

  • что в компании считают страховым случаем;
  • какие страховые риски покрывает полис;
  • какие ситуации исключены из страхового покрытия;
  • какие документы надо будет предоставить при наступлении страхового случая.

Выясните, как рассчитывается страховая выплата. Сумма, которую вам заплатят, если наступит страховой случай, обязательно прописывается в договоре. И по закону она не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Обязательно проверьте этот пункт: если вы завысили цену, страховая компания сможет это оспорить. Занижать цену имущества тоже не стоит — так вы получите по страховке меньше денег, чем потребуется для возмещения ущерба. Оспорить этот пункт после подписания договора у вас не получится.

Далеко не во всех случаях страховая компания полностью возмещает стоимость утраченного имущества. Сумма выплаты может зависеть от того, какой именно страховой случай наступил и можно ли восстановить имущество или уже нет.

Узнайте, можно ли использовать франшизу. Франшиза — это часть компенсации убытков, которую вы готовы взять на себя. Страхование с франшизой позволит вам сэкономить на цене полиса. Но если наступит страховой случай, то и выплаты могут быть меньше. Все будет зависеть от масштабов страхового случая и от условий франшизы.

Франшиза бывает условная и безусловная.

При условной франшизе вы делите страховые случаи на мелкие и крупные по сумме ущерба. Скажем, если убыток до 3000 рублей, вы не видите смысла обращаться в страховую компанию. С такими расходами вы можете справиться и самостоятельно. Если же случится что-то серьезное и стоимость ущерба превысит эту границу, вы бы хотели, чтобы страховая компания возместила вам убытки в полном объеме. Тогда вам подойдет условная франшиза, при этом вы можете выбрать подходящий вам лимит.

При безусловной франшизе в договоре прописывают сумму убытков (размер франшизы), которую вы в любом случае должны будете компенсировать самостоятельно. Страховщик будет платить только в том случае, если ущерб окажется больше установленной суммы. Причем он выплатит разницу между полной суммой ущерба и франшизой. Например, если размер безусловной франшизы 4000 рублей, а убытки оценили в 20 000 рублей, то страховщик выплатит 16 000 рублей.

Безусловная франшиза может составлять не только фиксированную сумму, но и процент от суммы ущерба. Например, в договоре может быть прописана франшиза в 10%. В таком случае вы всегда берете 10% расходов на себя, а оставшиеся 90% компенсирует страховая компания.

В любом случае стоит взвесить: когда имеет смысл сэкономить на цене полиса, а когда лучше оплатить страховку без франшизы и не беспокоиться о незапланированных тратах, если вдруг произойдет страховой случай.

Обратите внимание на срок действия договора. Обычно договоры страхования имущества заключаются на год, дальше их судьба зависит от прописанных в них же условий. Есть договоры, которые автоматически продлеваются, если вы просто продолжаете делать страховые взносы.

Какие документы нужны?

Для оформления страховки нужно не так уж много документов:

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий ваше право собственности на имущество или ваш имущественный интерес, — например, договор покупки;
  • заявление (форму обычно дает сама компания).

В некоторых случаях компания может запросить у вас свидетельство о государственной регистрации недвижимости, выписку из Единого государственного реестра недвижимости или разрешение на строительство.

Обратите внимание, что не всегда обязательно иметь документы на право собственности. Например, вы можете застраховать имущество в квартире, где вы просто зарегистрированы. Можно даже застраховать вещи в квартире, которую арендуете по договору. Правда, учтите, что сама квартира при этом не страхуется. К тому же застраховать получится только те вещи в квартире, которые принадлежат вам (и вы сможете это доказать, если наступит страховой случай).

Договор страхования можно заключить в письменном или электронном виде на официальном сайте страховщика.

Как получить страховую выплату?

Если произошел страховой случай, немедленно сообщите об этом в страховую компанию. В вашем договоре может быть указан срок, в течение которого вы обязаны сообщить страховщику о случившемся. Если вы опоздаете со своим сообщением, компания имеет право отказать вам в выплате страховки.

Читать еще:  Заявление на алименты без брака образец

Также сразу вызовите службу, которая сможет зарегистрировать случившееся, — например, МЧС, управляющую компанию, полицию, ГИБДД.

Для получения страховой выплаты нужно предоставить действующий страховой полис, квитанцию об оплате взносов и документы, в которых зарегистрирован страховой случай (для этого и вызывают службы и страховщика).

Если компания не выплатила вам страховку в срок и не дала при этом мотивированный отказ, можно подать жалобу в Банк России. Кроме того, вы имеете право требовать от страховой компании выплаты процентов за задержку страховки — для этого нужно будет обратиться в суд.

Страховой случай при страховании имущества

В процессе оформления страхового имущества есть множество нюансов, которые оказывают влияние на сроки договора, размер максимальной выплаты, а также определение конкретного страхового случая. Рассмотрим подробнее, какое имущество подвергается страхованию, как осуществляется расчет по выплатам, а также что делать при получении отказа от страховой организации в полагаемой выплате.

Объекты имущественного страхования

Следующие имущественные интересы могут быть отнесены к объектам имущественного страхования:

  1. Вероятность потери (гибели), разрушения или повреждения части имущества.
  2. Вероятность возникновения ответственности по различным обязательствам, возникающим из-за нанесения ущерба или вреда имуществу, здоровью третьим лицам.
  3. Вероятность возникновения убытков в связи с занятием предпринимательской деятельностью, по причинам, не зависящим от человека.

Список страховых случаев

Ниже будет предоставлен перечень самых популярных страховых случаев, они могут быть скорректированы в зависимости от конкретной страховой компании и типа имущества.

Ориентировочный список страховых случаев:

  1. Природные катаклизмы.
  2. Нанесение вреда имуществу со стороны третьих лиц со злым умыслом, например, кража, ограбление и так далее.
  3. Пожар, затопление в результате выхода из строя коммуникаций или безответственности соседей.
  4. Ипотечное кредитование. В данном случае жилье будет выступать в качестве залога, на случай если кредитор не сможет оплатить ипотеку. Страхуется заемная сумма денежных средств.
  5. Гражданская ответственность предназначена для защиты клиента от убытков, которые возникли в результате его собственных неосторожных действий.
  6. Страховка титула имущества, что позволяет обезопасить себя от приобретения недвижимости с нарушением документации. Если после оформления договора собственности окажется, что предыдущим владельцем были нарушены какие-либо права, в результате чего сделка признается недействительной, то страховка покроет все расходы застрахованного лица.

Какие случаи не являются страховыми

К не страховым ситуациям относятся две условные подгруппы. Первая состоит из разных чрезвычайных происшествий, вследствие которых страховщик не обязан выплачивать деньги. К ним можно отнести боевые действия в результате гражданского или межгосударственного столкновения, забастовки или бунт народа.

Вторая подгруппа состоит из ситуаций, возникающих в результате нарушения договорных обязательств страхователем. Среди них:

  1. Зафиксирован факт бездействия для минимизации развивающегося ущерба, когда такая возможность была.
  2. Человек самостоятельно спровоцировал наступление страховой ситуации вследствие злых намерений или по факту грубейшей неосторожности.
  3. Страховщик не был оповещен в установленные договором сроки.

Также отказ в выплате страховки может поступить при законном постановлении об аресте, конфискации или ликвидации имущества. Страховая организация вправе прописать отдельные случаи в договоре, фиксация которых означает отказ в выплате.

Что делать при страховом случае

При возникновении ситуации с наступлением страхового случая, страхователь должен придерживаться таких действий:

  1. Принять меры по ликвидации возможного распространения или снижения ущерба. Они заключаются в вызове специальных служб спасения (например, пожарных), выносе не поврежденного имущества и так далее.
  2. В дальнейшем потребуется оповестить страховую организацию. Для этого отводится определенный срок, который прописывается в условиях договора. Как правило, он не превышает 24 часов с момента свершения страховой ситуации. При выборе способа оповещения рекомендуется отдать предпочтение тому, с помощью которого вы в любой момент сможете осуществить передачу информации страховщику.
  3. В процессе ожидания представителя страховой организации лучше не делать никаких изменений после наступления страхового случая. Это обусловлено тем, что оценщику может потребоваться гораздо больше времени для определения причин возникновения страхового случая, а также общей суммы повреждений.
  4. Обеспечить полный доступ к поврежденному имуществу представителям страховой организации. Также в процессе оценки стоимости повреждений должен присутствовать страхователь или лицо, представляющее его интересы, и люди, чьи действия привели к развитию страховой ситуации.

Необходимые документы

Первоначально потребуется составить заявление о наступлении страхового случая. В нем нужно подробно изложить понесенные убытки. В большинстве случаев, для подачи такого заявления отводится срок до 5 суток. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Помимо заявления понадобится в дальнейшем предоставить следующий перечень документации:

  1. Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
  2. Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
  3. Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
  4. Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
  5. Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
  6. Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
  7. Заключение оценщика от страховой организации.
  8. Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Подсчет денежных средств выплачиваемых страховщиком по страховому случаю ведётся несколькими методами. Среди них выделяются такие способы:

  1. В случае полного уничтожения и потери имущества используется следующая формула: В = С – И + Р – О. Здесь буква В обозначает страховую выплату. Она будет состоять из первоначальной стоимости имущества (С), его фактического износа (И), понесенных расходов по восстановлению и спасению имущества (Р) и остаточной стоимости (О). Например: В = 1000000 – 200000 + 50000 – 500000 = 350000 рублей;
  2. Если зафиксировано частичное разрушение или гибель имущества, то расчет страховой выплаты осуществляется по следующей формуле: В = С – О или В = С – О + З, где З означает понесенные убытки на восстановление имущества. Соответственно при стоимости имущества в миллион рублей и остаточной стоимости в полмиллиона, выплата составит 500000 рублей. Для второго случая, при идентичных первоначальных показателях и затратах в 100 тысяч на восстановление, страховая выплата составит 600000 рублей.

Выплаты

Методики по определению выплат выбирает конкретная страховая организация. При этом она может использовать и другие способы расчета. В любом случае, ознакомиться с конкретным применяемым способом по осуществлению подсчёта выплат можно непосредственно у страхователя.

Сроки

Согласно действующему законодательству РФ, страховщик обязан возместить ущерб по страховому случаю в следующий период времени:

  • 30 суток при фиксации вреда здоровью или имуществу страхователя;
  • 60 суток при гибели застрахованного лица.

Если наблюдается просрочка выплаты по указанным срокам, то за каждый день задержки начисляется 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Указанная ставка взимается с положенной к выплате денежной сумме.

Что делать, если отказали в выплате

В первую очередь необходимо определиться с правомерностью решения страховщика. Дело в том, что во многих ситуациях причиной отказа в выплате денег по страховке становится сам страхователь или его неверные действия. К таковым можно отнести:

  1. Подача всех требуемых документов в страховую организацию с нарушением прописанных в договоре сроков.
  2. Нехватка документации в предоставленном пакете.
  3. Преследование злого умысла с использованием мошеннических схем для получения денежной выгоды.
  4. В договоре прописана страховая ситуация, которая не попадает под зафиксированный специалистами случай.
  5. Нарушение каких-либо отдельных пунктов подписанного страхового договора.

К сожалению, довольно часто добросовестные страхователи сталкиваются с безответственными страховыми организациями. Они прикладывают все силы для отказа в положенной страховой выплате. При попадании в такую ситуацию понадобится решать проблему через судебные инстанции. При этом не стоит ничего бояться и переживать, если вы уверены в своей правоте.

Для защиты своих прав рекомендуется использовать услуги профессионалов. Дело в том, что представитель страховой организации будет пытаться добиться отказа или занижения суммы по выплате клиенту. Он будет основываться на несоблюдении отдельных пунктов договора, а также на возникновение страхового случая непосредственно по вине страхователя, в том числе в умышленном порядке для получения денежной выгоды по страховке.

При принятии решения в вашу пользу, страховая организация будет обязана выплатить не только денежные средства непосредственно по страховому случаю, но и погасить такие затраты истца:

  1. За использование услуг профессиональных юристов, адвокатов и так далее.
  2. Понесенный материальный ущерб из-за отказа в выплате средств по страховому случаю.
  3. Возврат денежных средств в виде образовавшейся неустойки.

При этом бывают ситуации, когда отказ поступает исключительно из-за невнимательности самого страхователя. Поэтому для исключения подобного развития событий рекомендуется:

  1. До подписания страхового договора произвести его тщательное изучение. В нем четко прописаны условия, по которым осуществляется отказ в выплате страховой суммы. Для большей уверенности можно воспользоваться помощью грамотного юриста.
  2. Для уменьшения вероятности прямого обмана следует заключать договора исключительно с проверенными, крупными страховыми организациями. При этом не стоит увлекаться выгодными на первый взгляд предложениями от представителей мелких страховщиков.
  3. Вы можете настоять на своих условиях по различным пунктам договора, которые не меняют достоверности о застрахованном имуществе.

Значение страхового случая при страховании имущества играет главную роль. Именно по этому факту страхователю назначаются выплаты при условии выполнения всех условий договора. Поэтому при оформлении страховки необходимо четко определиться с тем, что именно будет считаться страховым случаем, и подобрать наиболее подходящий вариант.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector