Как банк проверяет заемщика и одобряет кредит

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика
перед выдачей кредита (займа)?

Кредит В Городе.РУ – Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

В условия кризиса банки довольно придирчиво выбирают, кому выделить кредитные средства. Поэтому заемщикам нужно знать, каким образом им «понравится» банку, чтобы получить желаемые деньги. Личность будущего клиента оценивается по многим параметрам, и степень внимания к персоне прямо пропорционально размеру занимаемых средств.

Какие документы требуются для оформления кредита?

Основа основ при подаче заявке – правильно оформленный и полный пакет документации. От того, какие сведения предоставит о себе заемщик, зависит вероятность одобрения кредита. При этом, чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней банк подходит к рассмотрению кандидатуры, и тем больше документации придется подготовить.

Активно рекламируемые кредиты «по двум документам» на самом деле либо выдаются с небольшим лимитом (буквально до 100-150 тыс. рублей), либо под драконовский процент, либо с дополнительными продуктами в виде страховки, либо исключительно зарплатным клиентам. Если заемщику нужны серьезные деньги под выгодный процент, то без справок и поручителей не обойтись.

• паспорт;
• любой второй документ;
• копия диплома об образовании;
• свидетельство о браке;
• брачный контракт (при наличии);
• документация на детей;
• копия трудовой книжки или трудовой договор;
• справка о доходах;
• сведения о принадлежащем потенциальному заемщику дорогостоящем имуществе.

Каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, и придется им соответствовать. Следует заранее узнать, какой трудовой стаж необходим, есть ли требования к минимальному уровню зарплаты, допускается ли наличие действующих кредитов и т.д. Кроме того, лучше уточнить сразу список необходимых документов, так как в каждом банке он свой и зависит от кредитной программы.

Если у заемщика имеется дополнительный доход, например, от сдачи жилья в аренду или работы на себя, то следует узнать в банке, как его можно доказать – иными словами, какие справки нужно предоставить. Чем больше доход – тем выше вероятность одобрения займа.

Если разговор идет об исключительно крупном кредите на покупку автомобиля или жилья, то дополнительно придется подготовить документы на это имущество. Аналогично, если заемщик предлагает что-либо в залог, то ему понадобятся:

• доказательства, что имущество принадлежит ему (либо продавцу) – первичная документация, выписка, свидетельство о праве собственности и т.д.;
• документы владельца;
• согласие остальных владельцев;
• справка, что имущество не находится под арестом, обременением и т.д.;
• оценка стоимости.

Как правило, в случае предоставления залога кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости. В случае с покупкой имущества заемщик должен будет оплатить не менее 20% его стоимости.

Что такое скоринг?

Для подачи заявки используется анкета по форме банка. Там заемщик указывает полные сведения о себе, как минимум:

• паспортные данные;
• адрес;
• полученное образование;
• семейное положение;
• место работы и размер дохода;
• наличие дополнительного дохода;
• трудовой стаж;
• цель кредитования.

На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест. Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов. Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают. Если выше – автоматически одобряют. Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности.

В каждом банке установлена своя скоринговая программа. И если отказали в одном учреждении, то в другом вполне могут и одобрить на основе тех же самых данных.

Единого принципа, как «обмануть» программу, нет. Лучший способ пройти проверку – просто честно указать все сведения о себе. Может быть и так, что скоринг-тест покажет отрицательный результат, однако служба безопасности после разговора с клиентом и проверки сведений даст добро.

Как проверяется кредитоспособность?

Ключевой параметр при проверке клиента – его платежеспособность. Она определяется по сложной формуле, в каждом банке в нее включаются различные переменные. Однако можно выделить общие принципы.

Так, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50-60% от дохода заемщика после вычета всех обязательных расходов. На практике это означает, что если, к примеру, потенциальный заемщик с одним ребенком и действующим товарным кредитом на 2000 рублей с зарплатой в 30000 рублей хочет взять ипотеку с платежом в 15000 рублей ежемесячно, то он с большой вероятностью получит отказ.

Дело в том, что из дохода вычитаются:

• подоходный налог 13%;

• средний размер квартплаты на семью (от 5000 до 10000 рублей в зависимости от региона);

• расходы на детей – по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (около 7500 рублей, зависит от региона);

• другие обязательные платежи – действующие кредиты, судебные выплаты, алименты и т.д.

В приведенном примере из 30000 рублей дохода нужно вычесть расходы на ребенка в 7500 рублей, на квартплату в 5000 рублей и на действующий кредит в 2000 рублей (будем считать, что НДФЛ уже удержан и 30000 – это «чистый» доход). В итоге реальный доход заемщика составляет 15500 рублей – почти половину зарплаты! Реально рассчитывать на ипотеку только в 7750 рублей в месяц.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

• предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;

• при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты. Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Проверяют ли созаемщика и поручителя?

Естественно, и поручитель, и созаемщик проходят ту же проверку кредитоспособности, что и основной получатель кредита. Их доход учитывается в «общем пуле» для расчета максимально возможной ежемесячной суммы платежа. Им необходимо подготовить тот же пакет документов, и их также «пропускают» через скоринг-тест.

Различие в «званиях» созаемщика и поручителя не номинальное. Созаемщик является таким же «ответчиком» по кредиту, что и основной заемщик, и к нему могут быть применены меры принудительного взыскания без дополнительных проволочек. Для того, чтобы банк потребовал деньги с поручителя, ему придется заручиться, как минимум, судебным актом.

Созаемщиком обычно выступает супруг или супруга основного заемщика при покупке крупного имущества – квартиры или автомобиля. Этим статусом может обладать только один человек. Поручителей может быть сколько угодно – некоторые банки позволяют «подключать» до 5 человек. Это не обязательно должны быть родственники – привлекать можно кого угодно.

Таким образом, чтобы поручитель или созаемщик прошел контроль банка, желательно, чтобы он соответствовал следующим параметрам:

• обладал официальным трудоустройством;
• имел уровень зарплаты выше средней по региону;
• не имел задолженности по кредитам или кредитным картам;
• не имел на содержании иждивенцев;
• не находился под следствием и не осуждался в прошлом по экономическим делам.

Достаточно иметь буквально 1-2 достойных поручителей, чтобы значительно повысить свои шансы на одобрение займа.

Как влияет на одобрение кредитная история?

Кредитная история – это документ, в котором содержатся все сведения о действующих и когда-то активных займах каждого жителя России. Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит либо кредитную карту или просто направлял соответствующий запрос, уже имеет свою кредитную историю.

Банк обязательно анализирует этот документ. При наличии большого числа просрочек и действующих кредитов (даже если заемщик успешно платит по ним) гарантирует отказ в предоставлении нового займа.

Вопреки расхожему мнению, единого документа с кредитной историей не существует. Отдельные записи хранятся в различных бюро кредитных историй, однако каждому заемщику присвоен код субъекта КИ. Банкам достаточно сделать запрос в Центробанк, и кредитная история конкретного человека будет сформирована по этому коду в течение буквально 15-20 минут.

Кстати, зная свой код, любой человек также может сделать аналогичный запрос и проверить состояние своей кредитной истории. Узнать код можно в любом банке, где вы когда-то брали кредит. Либо можно просто заказать в банке свою КИ без запроса кода.

«Исправить» кредитную историю нельзя, если она испорчена просрочками и штрафами. Не стоит верить аферистам, предлагающим подобные «услуги» – только потеряете деньги.

Другое дело, если в историю попали ошибочные сведения, например, о кредите однофамильца – тогда надо направить в БКИ официальный запрос с требованием произвести проверку и исправить ситуацию.

Иногда банки даже не проводят скоринг-тест, а сразу запрашивают кредитную историю. Если у заемщика хорошее прошлое, то ссуду ему одобрят без проблем. Если же у него есть кредиты, которые он не указал в анкете, или ранее он допускал многочисленные просрочки либо имеет непогашенные долги сейчас, то такому заемщику откажут с большой вероятностью. Банки предпочитают не иметь дела с проблемными клиентами.

Для чего банки звонят родственникам и на работу?

Иногда при оформлении заявки менеджер просит указать номер работодателя и 2-3 родственников (или друзей). Это является одним из пунктов проверки. После служба безопасности может позвонить по указанным номерам, чтобы проверить:

• действительно ли работает этот человек в указанной им организации, и какую должность он занимает;
• каков средний уровень заработной платы на предприятии;
• каково мнение коллег о заемщиках.

Звонки друзьям и родственникам совершаются с целью составления психологического портрета заемщика. Нередко звонят супругу или супруге и спрашивают о финансовом благополучии семьи, целях расходования кредитных средств, о месте работы заемщика и т.д.

Если какие-то сведения не совпадают, то в предоставлении займа могут и отказать. Поэтому нужно указать реальные номера и попросить друзей и родственников откликнуться на звонок и охарактеризовать вас в положительном ключе.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Читать еще:  Обстоятельства непреодолимой силы в договоре образец

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Как проверяет заемщиков МФО?

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк. На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами. Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, оформление займов в МФО производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков.

И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю! Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Что проверяют банки при выдаче кредита

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на “вшивость”, но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

  • Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

  • Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

  • Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Как банки проверяют доход заемщика для получения кредита

Прежде чем предоставить кредит, банк оценивает платежную дисциплину клиента и риск невозврата задолженности. Некоторые заемщики получают неофициальную зарплату и не могут подтвердить доход справками 2-НДФЛ, хотя фактический заработок позволяет им своевременно погасить долг. Кредиторы это понимают и, чтобы не терять потенциальных заемщиков, оценивают платежеспособность другими способами, без официальных подтверждений. Все способы, как банки проверяют доход для кредита, рассмотрим в статье.

Читать еще:  Как правильно прописать сумму в договоре образец

Проверка справок 2-НДФЛ

Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.

Для подтверждения наличия и размера зарплаты банки запрашивают форму 2-НДФЛ за 6-12 месяцев. Это официальная бумага, которая предоставляется работодателем и содержит следующие сведения:

  • название организации;
  • паспортные реквизиты сотрудника;
  • размер совокупного дохода, в том числе вычеты;
  • выплаты зарплаты, расписанные по месяцам;
  • информация о налоговых вычетах.

Справка имеет силу только при соблюдении условий:

  • она завизирована печатью, подписью директора, начальника отдела или бухгалтера;
  • с момента формирования и подписания документа прошло не более месяца;
  • все поля заполнены в соответствии с правилами.

Во избежание подделки документа, сотрудники кредитной компании вправе проверить его подлинность:

  • позвонить по месту работы;
  • проверить информацию о работодателе по базам ФНС;
  • через Пенсионный фонд (сведения из ПФР доступны крупным государственным организациям: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ).

Предоставление «липовых» справок влечет за собой уголовную ответственность по статье «Мошенничество». Даже маленькие коммерческие банки звонят по месту работы для подтверждения платежеспособности клиента. А солидные кредиторы проверят не только справки заявителя, но и состояние расчетного счета предприятия, поэтому факт обмана обязательно раскроется.

Справки по форме банка и работодателя

Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:

  • Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
  • Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.

Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.

С целью подтверждения информации сотрудники службы безопасности используют следующие инструменты:

  • Звонки на номера, не указанные в анкете. Например, на официальном сайте предприятия находят контакты коллег и задают им вопросы о заемщике.
  • Общение с родственниками.

Такие методики используются редко и только в тех случаях, когда заявитель не предоставил 2-НДФЛ.

Выписка с банковского счета

При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:

  • как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
  • периодичность снятия денег со счета;
  • остатки по вкладам и т.д.

Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.

Если счета открыты не в этой организации, менеджер вправе запросить выписку с банковского счета. Этот документ рассматривается при оценке платежеспособности заявителя, поскольку отображает приход и расход его собственных средств.

Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.

Дополнительные доходы

При рассмотрении заявки кредитные специалисты оценивают общие доходы и расходы заявителя. Разница между ними, то есть чисты доход, — ключевой параметр платежеспособности. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину чистого дохода.

Если дохода не хватает, клиент может предъявить дополнительные источники заработка, например:

  • пенсия (выпиской из ПФР);
  • заработок от самозанятости (выписка с карточки, счета или онлайн-кошелька);
  • дивиденды от инвестиционной деятельности;
  • доход от предоставления недвижимости или транспорта в аренду.

Если заявитель получает прибыль от аренды имущества, требуется предоставить документы о праве собственности, договор аренды и справку 3-НДФЛ, которая отражает сумму выплаченных налогов за указанный период.

Анализ кредитной истории

Финансовая дисциплина — это еще один фактор оценки платежной ответственности заемщика. Банк отправляет запрос в центральную базу кредитных историй, чтобы выяснить, в каких БКИ есть досье клиента, после этого обращается именно в эти бюро.

В процессе проверки учитываются следующие параметры:

  • количество погашенных займов и текущих кредитных договоров;
  • наличие и продолжительность задержек по внесению платежей — особое значение имеют просрочки свыше 30 дней (они считаются критичными и снижают вероятность одобрения);
  • количество кредитов в банках и МФО, переданных на взыскание коллекторским агентствам;
  • наличие просроченных долгов в стадии взыскания судебными приставами.

Банк анализирует, насколько часто клиент обращается за кредитными услугами, какие суммы запрашивает, погашает ли долги досрочно, вовремя ли вносит платежи и т.д. Высокий кредитный рейтинг и хорошая финансовая репутация свидетельствуют о добросовестном и ответственном исполнении кредитных обязательств.

Клиентам с хорошей КИ доступны крупные кредиты на длительный срок даже при небольшом доходе. Наличие просрочек и передача долгов коллекторам почти в 100% случаев служат поводом для отказа. Отсутствие КИ также может быть поводом для отклонения заявки, поскольку банк не может проверить кредитоспособность клиента и оценить риска невозврата.

Оценка благонадежности

Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:

  • налоги;
  • штрафы ГИБДД;
  • алименты;
  • жилищно-коммунальные платежи.

Чтобы проверить достоверность информации, указанной в заявке, банки запрашивают сведения в миграционной службе, прокуратуре и в ФНС (на предмет уплаты налогов).

Как проверяют индивидуальных предпринимателей

Частные предприниматели могут получить займ для ИП на личные нужды или развитие бизнеса. Для подтверждения доходов необходимо предоставить один из документов:

  • налоговую декларацию;
  • книгу доходов и расходов;
  • бухгалтерская отчетность за определенный период (например, за год).

Если бизнес зарегистрирован недавно, и доходов еще нет, банк может запросить бизнес-план. В нем должно быть четко расписано, на какие цели нужен кредит и из каких источников клиент планирует погашать долг.

Мифы о банковских проверках

Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.

Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.

Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.

Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.

Какие данные проверяют банки перед выдачей кредита заемщику: кредитная история, платежеспособность, анкетные данные

Проверка заемщика необходима банку для принятия решения по заявке на кредит. Если заявитель соответствует всем требованиям, банк ответит положительно. Далее подробно о том, как проверяют кредитную историю в банках.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита?

Вот основные параметры, по которым банк будет проверять заемщика:

  • скоринговый балл;
  • запрос в бюро кредитной истории;
  • анализ деятельности компании, в которой работает заявитель на кредит;
  • проверяют уровень дохода;
  • проверяют анкету;
  • проверяют имущество и застройщика на юридическую чистоту.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то менеджер банка приедет на место работы проверять деятельность, осмотрит место, запросит документы об отчетности.

В БКИ стекается информация об оплате коммунальных услуг гражданином, от мобильных операторов и судебных приставов. Отражаются в досье штрафы и неуплата алиментов. При наличии таких задолженностей шансы получить кредит снижаются.

При отсутствии любых сведений кредитная история считается нулевой. Иногда банки отказывают таким клиентам, поскольку не могут просчитать все риски.

Сегодня в банках внедрены системы автоматической проверки заемщиков. Компьютер проверяет все сведения, присваивает уровень надежности. Затем результат проверяют кредитные специалисты и выносят окончательное решение.

Кредитный скоринг заемщика

Скоринг используется компаниями для оценки клиентов. В его основе лежат статистические методы. Есть разные виды:

  1. Для оценки поведения заемщика в будущем, его финансовых действий. Проверяют для установления кредитного лимита. В основу анализа может лечь действия клиента с банковской карточкой.
  2. Для оценки кредитоспособности при необходимости выдать ссуду. Наиболее распространенный вид. В основе лежит анализ анкетных данных, в результате чего принимается решение, выдать деньги или отказать.
  3. Для оценки вероятности мошеннических действий. Обычно данный вид совмещают с другими исследованиями портфолио клиента.

Некоторые системы не только обрабатывают массивы данных, но и обучаются. На основе предыдущих действий заемщика системы могут спрогнозировать его поведение в будущем.

Скоринговая система позволяет проверять благонадежность клиентов. Так, считается, что граждане до 30 лет менее платежеспособны и более легкомысленны, поэтому самый высокий балл получают заявители 30-35 лет.

Вот какие параметры учитывает система:

  • возраст и пол;
  • семейный статус;
  • образование;
  • род деятельности и опыт работы;
  • наличие иждивенцев (дети, инвалиды и люди на попечении);
  • размер заработка;
  • место проживания.

Заемщику необходимо проверять скоринговый балл для оценки своих шансов на получение ссуды либо понимания, почему банки уже отказали в ссудах. Скоринговый балл присуждают в Бюро кредитных историй.

Оценка кредитной истории через БКИ

При подаче заявления в банк, менеджер делает запрос в бюро кредитных историй, чтобы проверить рейтинг заявителя. Компания может сотрудничать с одним или несколькими БКИ – как запрашивать информацию у них, так и отправлять сведения об обслуживании кредитов клиентами.

Деятельность БКИ регулируется Центральном Банком. Есть специальный реестр, где находятся зарегистрированные БКИ. Сегодня это 12 компаний. Вот некоторые наиболее известные из них:

Большинство бюро находятся в Москве, но некоторые присутствуют в Тюмени, Красноярске, Волгоградской области.

В каждой компании применяется своя система оценки кредитоспособности кандидата. В ОКБ рассчитывается рисковый индикатор по шкале от 1 до 5. В НБКИ применяется бальная система, по которой присваивается значение от 250 до 850 баллов. По словам сотрудников, средний балл, при котором заявитель сможет рассчитывать на потребительский займ небольшой суммы, является 600-650 баллов.

Чтобы максимально точно оценить свои шансы на кредит, рекомендуется проверять отчет сразу из нескольких организаций. Для этого потребуется:

  • узнать, в каких бюро находятся сведения;
  • запросить отчеты из БКИ;
  • объединить их и сравнить.
Читать еще:  Закон о компенсации затрат на отпуск

Проверять, в каких бюро находятся сведения, можно при запросе в ЦККИ на сайте ЦБ.

Проверка фирмы-работодателя и платежеспособности клиента

Банк проверяет работодателя, поскольку должен оценить риски. Если заемщик перестанет получать зарплату, то не сможет выплачивать кредит.

Компании используют специальные системы, которые анализируют юридическую чистоту работодателя, его налоговую отчетность. На основе полученных данных делается вывод, стоит ли сотрудничать, насколько фирма рентабельна.

Если компания нарушала российское законодательство или находится на грани банкротства, то значит банк откажет в сделке. Иногда менеджеры звонят заемщикам и рекомендуют сменить место работы, поскольку обнаруживают, что у фирмы могут быть проблемы с законом.

Организация проверит наличие у работодателя судебных дел, принимал ли участие в судебных процессах в прошлом или текущем времени. Если фирма пользуется услугами данного банка, то он проверит транзакции.

Важно! Изучается сайт компании, какие услуги или товары предоставляет компания. Подозрительно, если у компании нет сайта либо он отключен за неуплату.

Последним этапом проверки становится звонок по телефону. Кредитные менеджеры предпочитают звонить по телефонам, не которые указаны в анкете, а из собственных баз, либо указанных на официальном сайте компании. Менеджер проверит должность заявителя, размер оклада, как давно работает, не планируют ли уволить сотрудника.

Платежеспособность оценивается по справке 2-НДФЛ, банковскому счету. Принимаются и иные источники дохода, например, сдача в аренду помещения. Тогда следует предоставить договор найма.

Проверка достоверности анкетных данных

В анкете заемщик указывает:

  1. Персональные сведения.
  2. Место постоянной или временной регистрации.
  3. Информация о трудовой занятости.
  4. Сведения о доходе: основной и дополнительные источники.
  5. Наличие обязательств перед другими кредиторами и сведения о рефинансировании кредитов.
  6. Какой кредит желает получить человек.
  7. Доход семьи и расходы, носящие периодический характер.

При оформлении заявки физическими лицами указывается общий стаж, сколько было сменено мест работы за последние 3-5 лет, указывается наличие собственности.

Данные анкеты позволяют сопоставить кандидата с условиями продукта – подходит ли он по возрасту, доходу, регистрации. Проверяют паспорт на подлинность, соответствие данных из справки о доходе. Также заемщика проверяют по различным базам – должников, антикриминальным и прочим.

Проверка юридической чистоты предмета залога

Предмет залога проверяют в Росреестре – кто собственник жилья, не может ли квартира или дом участвовать в мошеннических схемах. Когда за последние пару лет собственник сменился несколько раз.

Банк может проверять залог на наличие обременения, ареста, есть ли долги по коммунальным платежам, подлинность документов заемщика. При залоге собственности заемщик предоставляет пакет документов на недвижимость. В него входит документ, устанавливающий право собственности, технический паспорт, выписка из ЕГРН, выписка из БТИ и др.

Если недвижимость закладывает семья, то банк требует согласие супруга. Документ должен быть заверен у нотариуса. Может быть отказ в кредите, если собственниками жилья также являются несовершеннолетние дети. Это может быть не указано в договоре, но подразумеваться. Часто случается, что в договорах приватизации дети не указывались собственниками, но подразумевались.

При приобретении недвижимости от застройщика финансовое учреждение будет тщательно проверять строительную фирму на юридическую чистоту – документы, разрешение на строительство, ход строительства, документы, позволяющие эксплуатировать данный участок земли.

На что еще обращает внимание отдел безопасности банка?

В обязанности службы безопасности банка входит проверка судимости заемщика, были ли в отношении него судебные решения, проверяют штрафы ГИБДД, имеются ли задолженности коммунальным службам. Есть ли в настоящем судебные производства в отношении кандидата.

При рассмотрении заявки и личности клиента банку мало одной платежеспособности. Компания также обратит внимание и не выдаст кредит в следующих ситуациях:

  • у человека хорошая кредитная история, но нет трудоустройства со стабильным доходом. Многие компании отказывают официантам, представителям сезонных профессий, промоутерам, рекламщикам;
  • при наличии кредитной нагрузки в размере 40-50% от общего дохода;
  • если заемщик уже имеет кредит в другом финансовом учреждении, но не погашает его.

Сотрудники также проверяют, какие виды обязательств оформлены в настоящем или прошлом в досье заемщика. Иногда банки отказывают, если видят, что у клиента постоянно оформлялись микрозаймы в МФО, но не потребительские кредиты.

Заказать отчет Кредитной Истории

Если человек желает узнать причины отказов банков и рекомендации, как поступить в его ситуации, стоит обратиться в компанию ⇒service-ki.com. Здесь формируют отчет на основе данных в базе НБКИ.

Дается оценка шансов на получение новых кредитов, рекомендации по улучшению кредитной истории, причины отказов. Заемщик сможет увидеть свое портфолио «глазами банков». Отчет состоит из пяти страниц, содержит различные статистические сведения, графики, сумму выплат по кредитам и переплату. Пример отчета:

  1. Оставить заявку на сайте.
  2. Оплатить услугу (стоимость 340 рублей).
  3. Компания сформирует отчет.
  4. В течение часа документ будет выслан на электронную почту.

Для того чтобы отправить заявку, потребуется заполнить анкетную форму: вписать ФИО, адрес электронного ящика и паспортные данные. Их можно не вписывать, а указать звонок менеджера, он уточнит сведения позднее.

Почему нельзя подавать сразу много заявок на кредит в разные банки?

Множественные обращения в банки дают компаниям основание для отказа. Вот почему: когда банк видит много заявок, он не знает, почему человек их оставил. Либо ему срочно нужны деньги, либо он действительно собирается получить наиболее выгодный кредит. Может быть заемщика не устроило качество обслуживания в одном из банков или условия страхования жизни и здоровья.

На заметку! Банк думает о потенциальном заемщике самое плохое. Ему проще отказать, поскольку так он меньше рискует.

Для рискованных клиентов банки предлагают более жесткие условия – повышенный процент по кредиту, сокращенный срок кредитования. Ограничивают максимальный размер займа, требуют предоставить обеспечение либо вовсе отказывают в кредите.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита после проверки кредитной истории?

При отказе рекомендуется самостоятельно запросить кредитную историю, что проверяют банки при выдаче кредита, если это не было сделано до подачи заявки. Некоторые заемщики проверяют у менеджера банка, в чем причина отказа, но сотрудник вправе не разглашать причины, поскольку это тайна банка.

В зависимости от причины отказа будут отличаться дальнейшие действия заемщика. Если в кредитной истории есть ошибка, ее следует исправить, написав заявление в БКИ.

При наличии незакрытых долгов коммунальным службам, ГАИ, требуется погасить платежи и вновь подать заявку в банк.

На заметку! Сведения в БКИ обновляются не позднее чем через 5 дней.

Если кредитная история испорчена из-за просрочек, то необходимо взять небольшой потребительский кредит на бытовые товары в банке с высоким процентом одобрения (Росбанк, Открытие, Ренессанс). Можно обратиться в МФО за небольшим займом. Альтернатива МФО – воспользоваться программой кредитного доктора от Совкомбанка.

Как Сбербанк проверяет своих заемщиков

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Клиентов, которые берут кредиты в Сбербанке, интересует, как эта компания проверяет заемщиков, и делает ли это вообще. Какие существуют критерии, кому могут одобрить заявку, а кому откажут – рассказываем далее.

Зачем нужна проверка?

Для банка сохранность денег и своевременное их возвращение – это очень важно, поэтому, конечно же, он проверяет данные, которые предоставляет заемщик, чтобы убедиться в его надежности. Именно получение прибыли является основной целью абсолютно всех финансовых организаций, а потому для кредитора очень важно сотрудничать только с надежными людьми.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Все ли банки проверяют своих клиентов, есть ли те, кто готов выдать деньги сразу же? Абсолютно каждый кредитор обязательно изучает досье каждого обратившегося к нему гражданина, исключение составляют только МФО, которые готовы предоставить денежные средства практически каждому желающему.

Но вернемся к вопросу о Сбербанке. Каждый клиент, обратившийся сюда, проходит через специальную процедуру электронно-автоматической проверки, которая называется скоринг. Подробнее об этой процедуре рассказано здесь.

Каждый человек может быть расценен с точки зрения системы по балльной шкале. Чем выше баллов вы получаете, тем выше вероятность того, что кредитор захочет с вами сотрудничать.

На что обращает внимание автоматическая система оценки

  1. Наличие российского гражданства и регистрации в регионе РФ,
  2. Возраст – в Сбербанке кредитуют с 21 года и до 65 лет, если есть залог в виде недвижимости – тогда до 75 лет,

Стоит отметить, что если вы привлекаете к заключению договора созаемщиков или поручителей, то подобную проверку они также будут проходить. Поэтому искать нужно людей добросовестных, с хорошим заработком и положительной репутацией. Если у вас хорошая КИ, а у вашего поручителя она испорчена, то вам могут отказать.

Как происходит проверка?

Данный процесс основывается на документах, которые вы предоставляете для подтверждения дохода. Способов для этого много, например, узнать информацию о зарплате через налоговую или бухгалтерию. Если то, что вы указали в справке, отличается от того, что есть на самом деле, вряд ли кредит будет выдан вам.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Кроме того, сейчас банковские организации получили возможность одобрять кредиты тем заемщикам, которые подтверждают свою платежеспособность через сведения с портала Госуслуги. Иными словами, кредитор может сразу посмотреть информацию по вашим налоговым и пенсионным отчислениям, и на основании этого сделать выводы об уровне вашего достатка.

О том, может ли банк проверить справку 2-НДФЛ, рассуждаем в этой статье. Стоит ли покупать такую справку, можно узнать здесь.

Сразу хотелось бы сказать о том, что при оформлении документов не нужно увеличивать реальные цифры или вовсе подделывать бумаги. Все справки, которые вы приносите на рассмотрение, тщательно проверяются, и если ваше мошенничество “всплывет” наружу, тогда вам не просто откажут в заявке, но также и укажут причину этого в вашем досье, а значит, и другие банки также будут давать отрицательные ответы.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Это в лучшем случае. А в худшем банк может обратиться в полицию с заявлением о попытке мошенничества с подделкой документов, что грозит вам административной ответственностью.

Помимо платежеспособности, обязательно запрашивается кредитная история клиента. Делается это очень просто – через специальные БКИ, в которых содержится информация обо всех заемщиках нашей страны. Вы также можете самостоятельно просмотреть свое досье, инструкция дана здесь.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector