Федеральный закон N 151-ФЗ О МФО

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ
“О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

С изменениями и дополнениями от:

1 июля, 30 ноября 2011 г., 28 июня, 23 июля, 21 декабря 2013 г., 28 июня 2014 г., 29 июня, 13 июля, 29 декабря 2015 г., 3 июля 2016 г., 1 мая, 29 июля 2017 г., 23 апреля, 27 декабря 2018 г., 2 августа, 2 декабря 2019 г.

Принят Государственной Думой 18 июня 2010 года

Одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года

ГАРАНТ:

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

Президент Российской Федерации

В России решено развивать микрофинансовую деятельность. Ею занимается юрлицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (кроме бюджетного), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Ведется специальный реестр.

Такая организация предоставляет микрозаем. Его сумма не должна превышать 1 млн руб. Предельный размер индексируется на коэффициент-дефлятор, учитывающий изменение потребительских цен на товары (работы, услуги).

Установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации. Например, она не вправе привлекать денежные средства физлиц. Запрет не применяется, если последние являются учредителями (членами, участниками, акционерами) организации, предоставляют ей займы на сумму 1,5 млн руб. и более (по одному договору с одним займодавцем).

Микрофинансовая организация также не вправе выдавать займы в иностранной валюте, вести любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и др.

Риски, возникающие в деятельности микрофинансовой организации, можно страховать. Также юрлицо вправе формировать целевые фонды.

Федеральный закон вступает в силу по истечении 180 дней после его официального опубликования.

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования

Текст Федерального закона опубликован в “Российской газете” от 7 июля 2010 г. N 147, в Собрании законодательства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. N 27 ст. 3435, в “Парламентской газете” от 9 июля 2010 г. N 36

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 декабря 2019 г. N 394-ФЗ

Изменения вступают в силу с 13 декабря 2019 г.

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ (в редакции Федерального закона от 2 декабря 2019 г. N 394-ФЗ)

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением положений статьи 5 изменений, для которых статье 8 определен иной порядок вступления их в силу

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 537-ФЗ

Изменения вступают в силу с 8 января 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 514-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 декабря 2018 г.

Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. N 90-ФЗ

Изменения вступают в силу с 23 июля 2018 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2018 г.

Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 92-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 292-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 9 февраля 2016 г.

Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 210-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 марта 2015 г.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.

Федеральный закон от 28 июня 2013 г. N 134-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 ноября 2011 г. N 362-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 169-ФЗ

Федеральный закон N 151-ФЗ О МФО

Рассматриваемый Федеральный закон N 151-ФЗ устанавливает правовые основы микрофинансовой деятельности, права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности, а также размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций.

Предоставление займов юридическими лицами до принятия Закона N 151-ФЗ (..)

Впервые деятельность по предоставлению займов юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, оценена в Информационном письме ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 “Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике” (далее – Информационное письмо N С1-7/ОП-555), выпущенном еще до принятия Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). В п. 4 данного Информационного письма разъяснено, что при предоставлении организацией своих свободных средств по договору займа, в том числе на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии для осуществления банковских операций не требуется.

Таким образом, ВАС РФ в качестве основного критерия отнесения таких сделок юридического лица к банковской деятельности установил систематичность передачи свободных денежных средств.

Поскольку в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (далее – Закон о банковской деятельности) в редакции, действующей на момент выхода Информационного письма N С1-7/ОП-555, к банковским операциям относилась операция по привлечению вкладов (депозитов) и предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, выделение ВАС РФ критерия систематичности осуществления деятельности по предоставлению займов являлось обоснованным.

Изменения, внесенные в Закон о банковской деятельности, исключили данный вид деятельности из числа банковских операций, заменив его на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и добавив к числу банковских операций размещение таких средств от своего имени и за свой счет.

Исключение из Закона о банковской деятельности операции по предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, схожей с систематическим предоставлением займов, дает основания считать разъяснения ВАС РФ в этой части неактуальными.

В то же время в п. 4 Информационного письма N С1-7/ОП-555 ВАС РФ подчеркнул, что лицензия на осуществление банковской деятельности не требуется в случае предоставления по договору займа “своих свободных средств”. Поскольку теперь в число банковских операций, для осуществления которых необходима лицензия, включена операция по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, встает вопрос: вправе ли юридическое лицо предоставлять займы за счет привлеченных средств?

Судебная практика по этому вопросу практически отсутствует. Информационное письмо N С1-7/ОП-555 ВАС РФ до сих пор не отменено, и данные в нем разъяснения могут применяться судами, что влечет для организаций определенные риски. Так, в Постановлении ФАС Уральского округа от 4 августа 2003 г. по делу N Ф09-2036/03-ГК сделан вывод, что деятельность общества по выпуску собственных векселей не под конкретные хозяйственные сделки, а с целью привлечения денежных средств неопределенного круга лиц на условиях возвратности, платности и срочности, с целью их дальнейшего размещения по договорам займа от своего имени и за свой счет, по своему содержанию и правовой природе соответствует отношениям, возникающим из договора банковского вклада, поэтому в обязательном порядке требуется ее лицензирование.

Таким образом, пока нет однозначной позиции о необходимости лицензирования деятельности по выдаче займов с использованием привлеченных денежных средств, существует риск признания таких сделок недействительными на основании ст. 173 ГК РФ.

Юридическое лицо, привлекающее денежные средства на основании договора займа, а также предоставляющее займы с использованием таких средств, может минимизировать риск, даже не получая лицензию на осуществление банковской деятельности, – если приобретет статус микрофинансовой организации.

Предоставление и привлечение денежных средств юридическими лицами согласно Закону N 151-ФЗ (..)

В соответствии с Законом N 151-ФЗ и коммерческие (хозяйственные товарищества и общества), и некоммерческие организации (фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение, за исключением бюджетных учреждений) могут выдавать займы без каких-либо ограничений в рамках лимита в 1 000 000 руб., включая все проценты за пользование суммой займа на период его предоставления (так называемые “микрозаймы”). Ограничение в 1 000 000 руб. распространяется на все обязательства заемщика перед финансовой организацией по всем заключенным им с микрофинансовой организацией договорам микрозайма (п. 8 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Пункт 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ помимо этого закрепляет право микрофинансовой организации привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах, за исключением денежных средств физических лиц. Однако данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средства физических лиц:

– являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

– предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме 1 500 000 руб. или более по одному договору займа. Микрофинансовую деятельность такие организации вправе осуществлять при соблюдении совокупности следующих условий:

– сведения об организации должны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее – реестр);

– организация должна разработать правила предоставления микрозаймов, утвердить их и разместить в сети Интернет, а также в любом доступном месте;

Читать еще:  Административное исковое заявление об оспаривании решения органа власти

– организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;

– сведения о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, должны быть доступны неограниченному кругу лиц;

– организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Анализ п. 1 ч. 1 ст. 2 и ч. 3 ст. 3 Закона N 151-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица также вправе осуществлять микрофинансирование, однако в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные данным законом, со дня получения им статуса микрофинансовой организации (внесение сведений о нем в реестр).

Исключение организации из реестра происходит в следующих случаях:

1) добровольно путем подачи соответствующего заявления микрофинансовой организацией с приложением свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в реестр;

2) принудительно путем вынесения решения уполномоченного органа в случае неоднократного в течение календарного года нарушения Закона N 151-ФЗ и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;

3) ввиду ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица (ч. 1 ст. 7 Закона N 151-ФЗ).

Характерно, что в соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона N 151-ФЗ при исключении сведений о юридическом лице из реестра добровольно или принудительно, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу, что отличает такие организации, например, от банков, при отзыве лицензий у которых срок исполнения обязательств считается наступившим с момента отзыва лицензии (п. 1 ч. 9 ст. 20 Закона о банковской деятельности), или страховых организаций, обязательства которых при отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику (п. 7 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Правила предоставления микрозаймов являются основным документом микрофинансовой организации, закрепляющим порядок и условия выдачи микрозаймов. Данные правила утверждаются органом управления микрофинансовой организации и в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Важно, что в соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона N 151-ФЗ правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма, в отличие, например, от депозитарного договора, неотъемлемой частью которого являются условия осуществления депозитарной деятельности (см. абз. 4 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ “О рынке ценных бумаг”).

Статьей 12 Закона N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации.

Среди наиболее значимых следует отметить невозможность для микрофинансовой организации:

– в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров (п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ);

– применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Для сравнения, ст. 29 Закона о банковской деятельности также содержит положения о невозможности для кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров. Однако названная статья предусматривает, что изменение данных условий в отношении клиентов – физических лиц допускается в случаях, предусмотренных федеральным законом, а в отношении клиентов – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительно и в случаях, предусмотренных договором. Таким образом, исходя из п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии, срока договора микрозайма не может быть предусмотрено договором.

Запрет же на применение к заемщику штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма распространяется лишь на заемщиков, являющихся физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и при условии письменного уведомления последними о намерении досрочно возвратить заем не менее чем за десять календарных дней до такого возврата. Таким образом, по отношении к юридическим лицам данное ограничение деятельности микрофинансовой организации неприменимо.

Как отмечено в Пояснительной записке “К проекту Федерального закона “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации от иных организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность.

В поддержку данного положения можно привести следующее:

– обязанность предоставления микрофинансовой организацией ежеквартальных отчетов о микрофинансовой деятельности (ст. 15 Закона N 151-ФЗ);

– контроль со стороны уполномоченного органа за привлечением денежных средств физических и юридических лиц в виде займов (п. 5 ч. 4 ст. 14 Закона N 151-ФЗ);

– контроль со стороны уполномоченного органа за соблюдением микрофинансовой организацией экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности;

– право микрофинансовой организации предоставлять информацию в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй (ст. 16 Закона N 151-ФЗ).

Однако заявлению о социальной направленности в какой-то мере противоречит следующее:

– договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

– отсутствуют какие-либо гарантии возврата привлеченных микрофинансовой организацией денежных средств по аналогии с системой обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, предусмотренной Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”;

– отсутствует обязанность микрофинансовой организации страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях. Статья 13 Закона N 151-ФЗ говорит лишь о праве микрофинансовой организации на страхование таких рисков.

Закон N 151-ФЗ вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования. Рассматриваемый Закон опубликован 05.07.2010 в “Собрании законодательства РФ”, 07.07.2010 в “Российской газете”.

Документы, являющиеся героями текущего обзора – Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-фз “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, можно скачать.

(По материалам аналитических обзоров, подготовленного компанией Консультант Плюс )

Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Микрофинансовые организации в основном занимаются деятельностью по совершению сделок с оказанием финансовых услуг лицам, имеющим малый бизнес или индивидуальным предпринимателям. Для таких учреждений существуют определенные условия и требования по ведению деятельности. Для регулирования экономики в малом бизнесе был принят соответствующий Федеральный закон номер 151.

Общие положения закона о деятельности микрофинансовых организаций

ФЗ о микрофинансовых организациях был принят Государственной Думой 18 июня 2010 года, а одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года. Последние изменения в него были внесены 1 мая 2017 года. Федеральный закон 151 содержит 5 глав и 17 статей. Этот закон контролирует и регулирует процессы и нюансы осуществления микрофинансовой деятельности, как предоставление микрофин. займов, определение статуса организации, права, полномочия и обязанности Центрального Банка России. Закон также регламентирует процессы микрофинансовых учреждений и контроль за ними.

Краткое содержание Федерального закона номер 151 о микрофинансовой деятельности и организациях:

  • В первой главе описаны общие положения закона. Даны цели, задачи и сфера регулирования закона. Дан список терминов и понятий, используемых в законе и их определения. Перечислены другие законы, акты и нормативы, регулирующие описываемую сферу;
  • Во второй главе оформлены условия и требования, по которым действуют и развивают деятельность микрофин. организации. Описан реестр, учет и регистрация такого вида учреждений. Перечислены требования для органов, осуществляющих надзор и требования для учредителей такого вида компаний. Описаны способы и порядок, по которому компании и учреждения приобретают статус микрофинансовых. Оформлены причины, по которым юридические лица могут получить отказ о внесении их в реестр. Описан процесс и способы осуществления исключения юр. лиц из реестра по микрофин. организациям;
  • В главе номер три прописан порядок, по которому осуществляют свою деятельность описываемые учреждения. Оформлен перечень условий и требований, по которым организация вправе выдать лицу заем. Дан список полномочий, прав и обязанностей микрофинансовых учреждений. Дан список также прав и обязанностей лиц, решивших получить заем в такой организации и подавших заявление. И дан список прав и обязанностей уже непосредственно заемщика. Перечислены ограничения и запреты в деятельности микрофинансовых учреждений. Оформлены особенности и нюансы начисления процентов на займы при просрочках. Описана обязательная страховка, указание рисков и целевой фонд;
  • В г. четыре оформлена информация о контроле над такого вида организациями. Способы регулирования деятельности микрофинансовых учреждений. Обязательное предоставление информации, отчетность, способы предоставления сведений о деятельности гос. органам. Правоотношения между фирмами по микрофинансам и кредитными бюро;
  • В пятой г. оформлены заключительные и дополнительные положения, условия и требования закона.

Настоящая сфера регулируется описываемым Федеральным законом, Конституцией России, Гражданским Кодексом РФ, ФЗ номер 353 о потребительских кредитах и займах, законодательством России и другими нормативами и актами.

Читайте также об основных положениях ФЗ 86 здесь:

Последние изменения, внесенные в закон

Последние изменения в ФЗ о микрофинансовых организациях были внесены 1 мая 2017 года, при принятии ФЗ номер 92.

Согласно принятым изменениям была дополнена седьмая статья. В первой части этой статьи был изменен первый пункт.

Согласно изменениям, Центральный Банк России может исключить из реестра сведения о микрофин. организации только в случаях когда:

  • Происходит ликвидация такого вида учреждения, как юридическое лицо;
  • Учреждение получило официальный статус банка или статус кредитной организации;
  • Организация самостоятельно предоставила форму заявления об исключении из реестра. Форма должна соответствовать положению настоящей статьи.

При новой редакции закона статья семь была дополнена пунктом 1.10. Согласно этому дополнению в период, когда микрофинансовое учреждение подало документы в Центральный Банк России для получения определенного статуса (статус банка или кредитной организации), но до принятия Банком решения, компания не имеет права принимать какие-либо средства от физических лиц или ИП. Денежные средства могут быть приняты только от учредителей или акционеров учреждения.

Читать еще:  Врачебная ошибка — статья УК РФ

Был также добавлен пункт номер 1.11. В этом пункте написано, что Банк России может позволить организации, получившей статус банка с базовой лицензией, осуществлять операции со средствами физических лиц только по истечению двух лет с момента внесения изменений в государственный реестр.

Согласно принятым изменениям, в седьмую статью был добавлен пункт 1.12. В этом пункте написано, что в случае, если договор об определенных финансовых операциях был заключен до того, как учреждение получило другой статус, операции могут совершаться независимо от их вида и категории. Это означает, что если между микрофинансовой организацией и физическим лицом был принят договор, а затем организация сменила статус, операции, согласно договору могут продолжаться, несмотря на запрет, оформленный в пункте 1.11.

Последним изменением, принятым 1 мая 2017 года, было добавление пункта 1.13 в статью семь. Согласно этому пункту, микрофин. организация имеет право продолжать сделки и операции по договорам, принятым до изменения статуса, до истечения срока, установленного в договорах изначально. Изменения по такого вида договорам не могут быть внесены в изначально установленную цену и срок действия документа.

В статье 12 закона о микрофинансовой деятельности написано, что такого вида организации имеют определенные ограничения в деятельности. Среди этих ограничений есть:

  • Поручительство по сделкам собственных учредителей, либо любой другой способ выполнения обязательств учредителей;
  • Запрещается использование в каких-либо бумагах сокращенного или полного названия организации, схожее или полностью совпадающее с названием другой финансовой компании;
  • Совершение сделок об отчуждении собственного имущества без разрешения вышестоящих органов;
  • Запрещается начисление физ лицам — заемщикам, процентов по договорам займа, если срок возврата займа, оформленный в документах, не превышает года;
  • Выдача любых видов займа в иностранной валюте;
  • Выдача займа ИП или юр. лицу, если сумма всех долгов этого лица перед организацией превышает три миллиона рублей;
  • Изменение условий договоров с юр. лицами или ИП о процентной ставке, комиссионных или сроках действия договоров в одностороннем порядке;
  • Осуществление любой категории деятельности на рынке с ценными бумагами;
  • Применение к физическому лицу или ИП штрафных санкций, если лицо заранее известило организацию (за 10 дней) о досрочном погашении займа.

Условия процентных ставок и другие нюансы деятельности микрофин. организаций дополнены в пункте 12.1.

Текст последней редакции 151 ФЗ

Федеральный закон 151 был принят для установления порядка деятельности микрофинансовых учреждений. В случае, если лицо планирует открыть собственную организацию, рекомендуется изучить описываемый закон. В нем определены способы открытия, процесс, условия и требования к деятельности таких организаций и ограничения.

Скачать Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» можно по ссылке.

Микрофинансовая деятельность и микрофинансовые организации

Предоставление займов юридическими лицами до принятия Закона N 151-ФЗ

Впервые деятельность по предоставлению займов юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, оценена в Информационном письме ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 “Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике” (далее – Информационное письмо N С1-7/ОП-555), выпущенном еще до принятия Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). В п. 4 данного Информационного письма разъяснено, что при предоставлении организацией своих свободных средств по договору займа, в том числе на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность прямо не запрещена ! законом и не носит систематического характера, получение лицензии для осуществления банковских операций не требуется.

Таким образом, ВАС РФ в качестве основного критерия отнесения таких сделок юридического лица к банковской деятельности установил систематичность передачи свободных денежных средств.

Поскольку в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (далее – Закон о банковской деятельности) в редакции, действующей на момент выхода Информационного письма N С1-7/ОП-555, к банковским операциям относилась операция по привлечению вкладов (депозитов) и предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, выделение ВАС РФ критерия систематичности осуществления деятельности по предоставлению займов являлось обоснованным.

Изменения, внесенные в Закон о банковской деятельности, исключили данный вид деятельности из числа банковских операций, заменив его на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и добавив к числу банковских операций размещение таких средств от своего имени и за свой счет.

Исключение из Закона о банковской деятельности операции по предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, схожей с систематическим предоставлением займов, дает основания считать разъяснения ВАС РФ в этой части неактуальными.

В то же время в п. 4 Информационного письма N С1-7/ОП-555 ВАС РФ подчеркнул, что лицензия на осуществление банковской деятельности не требуется в случае предоставления по договору займа “своих свободных средств”. Поскольку теперь в число банковских операций, для осуществления которых необходима лицензия, включена операция по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, встает вопрос: вправе ли юридическое лицо предоставлять займы за счет привле! ченных средств?

Судебная практика по этому вопросу практически отсутствует. Информационное письмо N С1-7/ОП-555 ВАС РФ до сих пор не отменено, и данные в нем разъяснения могут применяться судами, что влечет для организаций определенные риски. Так, в Постановлении ФАС Уральского округа от 4 августа 2003 г. по делу N Ф09-2036/03-ГК сделан вывод, что деятельность общества по выпуску собственных векселей не под конкретные хозяйственные сд! елки, а с целью привлечения денежных средств неопределенного круга лиц на условиях возвратности, платности и срочности, с целью их дальнейшего размещения по договорам займа от своего имени и за свой счет, по своему содержанию и правовой природе соответствует отношениям, возникающим из договора банковского вклада, поэтому в обязательном порядке требуется ее лицензирование.

Таким образом, пока нет однозначной позиции о необходимости лицензирования деятельности по выдаче займов с использованием привлеченных денежных средств, существует риск признания таких сделок недействительными на основании ст. 173 ГК РФ.

Юридическое лицо, привлекающее денежные средства на основании договора займа, а также предоставляющее займы с использованием таких средств, может минимизировать риск, даже не получая лицензию на осуществление банковской деятельности, – если приобретет статус микрофинансовой организации.

Предоставление и привлечение денежных средств юридическими лицами согласно Закону N 151-ФЗ

В соответствии с Законом N 151-ФЗ и коммерческие (хозяйственные товарищества и общества), и некоммерческие организации (фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение, за исключением бюджетных учреждений) могут выдавать займы без каких-либо ограничений в рамках лимита в 1 000 000 руб., включая все проценты за пользование суммой займа на период его предоставления (так называемые “микрозаймы”). Ограничение в 1 000 000 руб. распространяется на все обязательства заемщика перед финансовой организа! цией по всем заключенным им с микрофинансовой организацией договорам микрозайма (п. 8 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Пункт 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ помимо этого закрепляет право микрофинансовой организации привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах, за исключением денежных средств физических лиц. Однако данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средства физических лиц:

– являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

– предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме 1 500 000 руб. или более по одному договору займа.

Микрофинансовую деятельность такие организации вправе осуществлять при соблюдении совокупности следующих условий:

– сведения об организации должны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее – реестр);

– организация должна разработать правила предоставления микрозаймов, утвердить их и разместить в сети Интернет, а также в любом доступном месте;

– организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;

– сведения о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, должны быть доступны неограниченному кругу лиц;

– организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Анализ п. 1 ч. 1 ст. 2 и ч.! 3 ст. 3 Закона N 151-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица также вправе осуществлять микрофинансирование, однако в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные данным законом, со дня получения им статуса микрофинансовой организации (внесение сведений о нем в реестр).

Исключение организации из реестра происходит в следующих случаях:

1) добровольно путем подачи соответствующего заявления микрофинансовой организацией с приложением свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в реестр;

2) принудительно путем вынесения решения уполномоченного органа в случае неоднократного в течение календарного года нарушения Закона N 151-ФЗ и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;

3) ввиду ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица (ч. 1 ст. 7 Закона N 151-ФЗ).

Характерно, что в соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона N 151-ФЗ при исключении сведений о юридическом лице из реестра добровольно или принудительно, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу, что отличает такие организации, например, от банков, при отзыве лицензий у которых срок исполнения обязательств считается наступившим с момента отзыва лицензии (п. 1 ч. 9 ст. 20 Закона о банковской деятельности), или страховых организаций, обязательства которых при отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику (п. 7 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Правила предоставления микрозаймов являются основным документом микрофинансовой организации, закрепляющим порядок и условия выдачи микрозаймов. Данные правила утверждаются органом управления микрофинансовой организации и в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Важно, что в соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона N 151-ФЗ правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма, в отличие, например, от депозитарного договора, неотъемлемой частью которого являются условия осуществления депозитарной деятельности (см. абз. 4 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ “О рынке ценных бумаг”).

Читать еще:  Как написать заявление на хозяина собаки через госуслуги

Статьей 12 Закона N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации. Среди наиболее значимых следует отметить невозможность для микрофинансовой организации:

– в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров (п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ);

– применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Для сравнения, ст. 29 Закона о банковской деятельности также содержит положения о невозможности для кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров. Однако названная статья предусматривает, что изменение данных условий в отношении клиентов – физических лиц допускается в случаях, предусмотренных федеральным законом, а в отношении клиентов – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительно и в случаях, предусмотренных договором. Таким! образом, исходя из п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии, срока договора микрозайма не может быть предусмотрено договором.

Запрет же на применение к заемщику штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма распространяется лишь на заемщиков, являющихся физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и при условии письменного уведомления последними о намерении досрочно возвратить заем не менее чем за десять календарных дней до такого возврата. Таким образом, по отношении к юридическим лицам данное ограничение деятельности микрофинансовой организации неприменимо.

Как отмечено в Пояснительной записке “К проекту Федерального закона “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации от иных организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность.

В поддержку данного положения можно привести следующее:

– обязанность предоставления микрофинансовой организацией ежеквартальных отчетов о микрофинансовой деятельности (ст. 15 Закона N 151-ФЗ);

– контроль со стороны уполномоченного органа за привлечением денежных средств физических и юридических лиц в виде займов (п. 5 ч. 4 ст. 14 Закона N 151-ФЗ);

– контроль со стороны уполномоченного органа за соблюдением микрофинансовой организацией экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности;

– право микрофинансовой организации предоставлять информацию в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй (ст. 16 Закона N 151-ФЗ).

Однако заявлению о социальной направленности в какой-то мере противоречит следующее:

– договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

– отсутствуют какие-либо гарантии возврата привлеченных микрофинансовой организацией денежных средств по аналогии с системой обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, предусмотренной Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”;

– отсутствует обязанность микрофинансовой организации страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях. Статья 13 Закона N 151-ФЗ говорит лишь о праве микрофинансовой организации на страхование таких рисков.

Закон N 151-ФЗ вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования. Рассматриваемый Закон опубликован 05.07.2010 в “Собрании законодательства РФ”, 07.07.2010 в “Российской газете”.

См. подробнее по данному вопросу: Справочная информация: “Условия и порядок вступления в силу федеральных нормативных правовых актов”. Гл. 3. § 3.1. Определение даты первого официального опубликования.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)

1. Микрофинансовая организация не вправе:
1) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
2) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (участников, акционеров);
3) выдавать займы в иностранной валюте;
4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами – физическими лицами;
6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
8) выдавать заемщику – юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика – юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей;
9) начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
10) использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации. Данный запрет не распространяется на микрофинансовые организации, использующие полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, аффилированных с ними микрофинансовых или иных финансовых организаций.
2. Микрофинансовая компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:
а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;
б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со статьей 27.5-2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ “О рынке ценных бумаг”;
г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, не указанные в абзаце четвертом настоящего пункта, номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;
2) выдавать заемщику – физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;
3) в рамках иной деятельности, предусмотренной пунктом 3 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах;
4) в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами – физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
3. Микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;
2) выдавать заемщику – физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;
3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица;
4) выпускать и размещать облигации.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector